中国建设银行信贷风险问题研究

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中国建设银行信贷风险问题研究

作者：李淏晟黄锋

来源：《中国集体经济》2019年第12期

摘要：信贷业务是中国商业银行的根本业务，信贷资产质量直接关系商业银行的盈利能力。在中国宏观经济下行压力较大的今天，商业银行更应该提升对信贷资产风险问题的管理，从而降低经营风险，保持长期稳定运营。因此，文章以中国建设银行为例，对中国国有商业银行的信贷问题进行分析。

关键词：商业银行；信贷风险；不良贷款

当今经济形势下，中国的实体经济面临重要的转型困难，经济增速下行，与美国的贸易战更遏制了中国对外贸易的扩张，国内物价上升，对外汇率进一步下降，中国整体的经济环境较为恶劣。在此背景下，银行作为中国宏观经济的晴雨表，银行的稳健发展是金融反哺实体经济的关键，也是中国进行产业升级和高新科技产业实现突破的资金来源。

信贷业务作为中国商业银行最重要的基础业务，而商业银行作为我国金融行业的支柱，其信贷业务的开展情况将直接影响我国金融业的长期稳定增长。由此可见，信贷风险是银行最重要的风险，也是商业银行进行风险管理的重点。但是实际的情况却是，及时信贷风险在政策和管理层面被银行业高层看的很重，但实际操作起来却又很大的难度，从而导致信贷风险成为导致银行业经营出现问题的根源。中国建设银行是中国四大商业银行之一，其信贷风险的管控问题能够直接反映中国国有商业银行的信贷资产质量和新常态下中国金融行业的风险管理水平，因此具有较高的研究价值。

一、中国建设银行信贷风险现状

关于中国建设银行信贷风险的分析，本文将从以下四个方面进行：首先，规模分析，即中国建设银行存贷款数额近年来的变动状况入手；其次，对其信贷资产盈利能力的分析，从其息差收入变动角度入手；再次，是对其抵御信贷风险能力的分析，从其资本充足状况入手；最后是对其信贷资产不良状况的分析，从不良贷款状况和拨备覆盖角度分析。本文所有数据均来自中国建设银行2013～2017年年度财务报告，具体数据见新浪财经和建设银行财务报告。

首先是规模分析：信贷风险的产生基于存贷款的规模，资产规模越大，产生信贷风险的可能性越高，但是存贷款作为银行的基本业务，规模越大也表明其实力越强。通过搜集相关数据我们得到，2013～2017年存款总额增长率分别为10.33%、5.96%、12.96%和6.24%；贷款总额增长率分别为10.30%、10.67%、12.13%和9.75%。

中国建设银行的存款总额逐年上升，但上涨幅度波动较大，2015年股市大涨和2017年房价大涨，中国居民储蓄率下降，导致中国建设银行存款总额增长幅度降低明显，其余年度均保

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