风控流程管理制度 贷前
时间:2020-08-23 20:01:32 来源:勤学考试网 本文已影响 人
风险控制管理制度
第一章??总??则
为严格防范、控制和化解风险,保持公司安全运营,特制定本工作细则。?
第二章??风险管理原则
一、建立健全各项规章制度的原则?
建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上,认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程,如申报表、资信调查报告、风险预警报告等,并以制度的形式加以确立,并要求每个环节认真落实。?
二、风险控制体系完备,组织构架科学合理的原则?
业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管,每一级都具有完整的制度、流程和控制手段,从组织结构上严控业务风险。?
三、职业道德教育与奖惩结合的原则?
加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育,以提高风险控制意识,增强对公司忠诚度。在业务风险控制中,应坚持奖励与惩罚相结合的原则。?
四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则??
在规范制度,严格按各项流程管理的同时,也应注意突出业务快速、灵活的特点,发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程,既严格按规章程序办事,又提高工作效率和工作灵活性,最大限度地简化手续和环节,优质高效做好服务客户的工作。?
五、综合控制风险原则?
业务管理涉及面广,应发挥综合管理的优势,采用各种手段不断完善风险控制体系和制度,最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要,公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施,各经营负责人员及员工必须严格遵守。?
第三章风险控制贷前程序
适用于大额业务或期限较长业务。
一、准入判断
业务人员接到客户申请后,部门负责人与其到现场进行查看,并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时,可与业务人员同时与客户初步接洽。
二、资信调查
准入判断审查合格的项目,由业务人员进行资信调查工作,并形成
资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进
行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目,经办人员按公司规定报
送审批。
主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时,还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析,以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括:品德、才干、经营情况、经营环境等,根据分析的结论,确定授信额度,评估还款能力,预测未来盈利趋势,形成贷前调查报告。?
三、项目审查
(一)会前书面审核
1、审核内容
分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基
础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。
2、审核处理方式
1)风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题,有权要求业务人员进行修改或补充。
2)若审查合格,风险控制人员应及时复核。
(二)复核
风险控制人员对企业进行复核调查,经其调查且审核通过后安排评审会议。具体如下:
1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。
2、实地调查应了解企业和项目背景,了解企业负责人的信用和能力,考察企业管理团队和整体素质,企业市场竞争情况、销售和利润,弄清借款用途和还款来源。
3、主要核实企业现金流的真实情况,生产型企业,通过考察企业主要生产经营场所,核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况;贸易型企业,通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况;在资料审核和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论,并最终形成复核报告。综合分析的要点包括:
1)分析、判断申请人的主体资格、还款意愿;
2)分析环境对企业的影响,主要包括:企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等;
3)分析企业的还款能力,主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力,预测企业未来的发展趋势,预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。
4、复核报告应包括但不限于以下主要内容:
1)申请人的背景情况;
2)项目的基本情况;
3)产品销售及市场预测分析;
4)财务状况及偿债能力分析;
5)借款用途计划及还款来源;
6)银行负债及或有负债情况;
7)风控措施;
8)综合分析风险程度;
9)其他需要说明的问题;
10)调查结论。
四、评审会议
(一)评审会议程序
1、评审会议召集程序:
原则上,评审会议召开前一天,风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员;特别紧急的项目,可临时召集会议。
2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;
3、会议评审采用签字表决制,参会评审人员须在《评审会决议》上签字,不得弃权,三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过;
5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审,对评审会通过项目,授
权终审人执行一票否决权;
6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。
五、复议项目
1、复议项目概念:审批未获通过,业务分管领导提出复议申请的项目;或是已上评审会,但由于调查资料欠缺或其他原因,但资料齐全后,经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。
2、复议由负责该项目的业务部门申请,风控部组织并召集召开评审会进行审批,并做好《项目评审会会议纪要》。
3、对于评审会审批结论为不同意的项目,原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的,应增加相应的风控措施,降低项目的风险系数,以增加项目重新通过的概率,减少人力物力的重复和浪费。
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见,对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析,为审批中需关注的重要情况提供决策信息。
5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。