小贷公司可行性报告

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镇江市农村小额贷款公司

管理暂行办法（试行）

第一章总则

第一条为规范开展农村小额贷款组织试点工作，加强对农村小额贷款公司的监督管理，根据《中华人民共和国公司法》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》（苏政办发〔2007〕142号）和《关于农村小额贷款公司试点指导意见》（银监发〔2008〕

23号）等有关法律法规和规章，制定本办法。

第二条本办法所称农村小额贷款公司，是指依照《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》（苏政办发〔2007〕142号）和《关于农村小额贷款公司试点指导意见》（银监发〔2008〕23号）等有关法律、法规，由自然人、企业法人等股东出资，在本市域范围内设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条农村小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部

法人财产对其债务承担民事责任。

农村小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条农村小额贷款公司应在法律、法规规定的范围内开展业务，执行国家金融方针和政策，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律的保护，不

受任何单位和个人的干涉。

第二章机构的设立

第五条农村小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，农村小额贷款公司名称中的行业表述应当标明“小额贷款”字样；组织形式为有限责任公司或股份

有限公司。

第六条农村小额贷款公司的股东需符合苏政办发〔2007〕142号或银监发〔2008〕23号文件的要求。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2―200名发---------------------------------------------------------精品文档

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起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。

农村小额贷款公司主发起人（或最大股东）需具备以下条件：

（一）管理规范、信用优良、实力雄厚的骨干企业或企业法人代表；

（二）具有完善的公司治理机制；

（三）申请前一个会计年度净资产不低于5000万元人民币、资产负债率不高于70％，申请前连续3个会计年度盈利且利润总额在1000万元人民币以上，其中最末年度净利润300

万元人民币以上。

如果主发起人（或最大股东）有2个以上均需具备上述条件。

第七条设立农村小额贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（二）有限责任公司和股份有限公司的注册资本均不低于5000万元人民币，全部资本来源应真实合法，为实收货币资本。农村小额贷款公司根据经营需要，并在各方面达到监管

要求，可申请增加资本金。

（三）主发起人（或最大股东）持有的股份自农村小额贷款公司成立之日起3年内不得

转让，其他股东2年内不得转让。

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。

（五）有具备任职专业知识和从业经验的工作人员。

（六）有必需的组织机构和管理制度。

（七）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

（八）省政府金融办规定的其他条件。

第八条农村小额贷款公司应依照《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式。

第九条农村小额贷款公司的投资人包括：境内自然人、企业法人；境外小额信贷组织或金融机构；省政府金融办认可的其他投资人。

第十条境内自然人作为投资人，应当符合以下条件：

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（一）有完全民事行为能力；

（二）有良好的社会声誉和诚信记录；

（三）入股资金为自有资金且来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入

股。

第十一条境内企业法人作为投资人，应当符合以下条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

（二）有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和

利息；

（三）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；

（四）有较强的经营管理能力和资金实力；

（五）年终分配后，净资产达到全部资产的30％以上（合并会计报表口径）；

（六）权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50％（含本次投资金额，合并

会计报表口径）；

（七）入股资金来源真实合法。

第十二条境外机构投资农村小额贷款公司的，应符合以下条件：

（一）最近1个会计年度末总资产原则上不少于10亿人民币；

（二）财务稳健，资信良好，最近2个会计年度连续盈利；

（三）银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％；

（四）入股资金来源真实合法；

（五）公司治理良好，内部控制健全有效；

（六）注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善；

（七）该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定以及监管要求；

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（八）注册地国家（地区）经济状况良好；

（九）该项投资符合我国关于外商投资的有关规定；

（十）省级业务主管部门规定的其他条件。

第十三条农村小额贷款公司试点操作程序。

（一）试点辖市（区）向镇江市农村小额贷款组织试点工作领导小组提出试点申请，并

报送试点工作实施方案。

（二）镇江市试点工作领导小组召开成员会议，对提出申请的辖市（区）设立小额贷款组织的可行性和必要性进行研究，决定是否同意其开展试点。

开展农村小额贷款组织试点的辖市（区）人民政府必须与镇江市人民政府签订风险责任书，承诺落实属地管理责任，负责对农村小额贷款公司经营情况进行日常监测，负责处置农村小额贷款公司违规、违法经营产生的不稳定因素，承担风险防范与处置责任。明确指定专

门机构负责农村小额贷款公司日常管理工作。

（三）试点辖市（区）在当地报刊上刊登农村小额贷款组织发起人招标公告，进行发起

人报名。

报名时需提交以下资料：

1．农村小额贷款组织投标小组发起人报名表，如投标人是自然人的，提供个人身份证、学历证书、职称证书、其他资格证书复印件，工作简历等；如投标人是企业法人的，除需提供以上材料外，还需提供企业营业执照、代码证书、税务登记证、信用等级证书复印件，近

两年的财务报表等。

2．报名的有关费用。

（四）各辖市（区）试点工作领导小组组织召开招标会议，对拟组建的农村小额贷款公

司的发起人进行公开招标，确定发起人。

招标会议前，各辖市（区）试点工作领导小组必须做好以下几项准备工作：

1．按照法定要求确定招标工作程序，明确评标纪律，制定具体的评标办法。

2．在公证部门的监督下，由各辖市（区）试点领导小组从其成员、有关专家组成的“农村小额贷款组织专业评标人员库”中抽签产生评标7—11名成员组成评标小组。

（五）中标的发起人向所在辖市（区）试点工作领导小组申报筹建请示，辖市（区）试---------------------------------------------------------精品文档

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点工作领导小组向镇江市试点工作领导小组报批。

（六）待省政府金融办、镇江市试点工作领导小组逐级批复同意筹建后，辖市（区）试点工作领导小组组织发起人按《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》（苏政办发〔2007〕142号）或《关于农村小额贷款公司试点指导意见》（银监发〔2008〕

23号）及批复要求开展筹建工作。

发起人申报的筹建请示必须同时递交以下资料：

1．发起人投标报名资料。

2．发起人投标文件资料。

3．农村小额贷款公司的名称、拟设地、注册资本、股权结构、业务范围等基本信息；公司章程草案及管理制度，包括业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制

度等。

（七）筹建结束后，由各辖市（区）试点工作领导小组组织发起人按有关要求申报开业请示，经省政府金融办、镇江市试点工作领导小组逐级批复同意后开业。

申报开业请示时需同时提交以下材料：

1．法定验资机构出具的验资证明。

2．营业场所所有权或使用权的证明材料。

3．工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

4．公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

5．申请人联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址。

6．与金融机构委托结算协议书。

7．省政府金融办规定的其他材料。

第十四条拟任农村小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人应符合下列条件：

（一）农村小额贷款公司董事、监事应具备与其履行职责相适应的金融知识、经验及能力，具备中专以上（含中专）学历，从事相关经济工作3年以上，年龄在65周岁以下；

（二）农村小额贷款主要负责人应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工---------------------------------------------------------精品文档

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作8年以上的工作经验，具备大专以上（含大专）学历；

（三）没有犯罪记录和不良信用记录；

（四）省政府金融办规定的其他条件。

第十五条农村小额贷款公司董事、高级管理人员的任职资格由各辖市（区）农村小额贷款组织试点工作领导小组核准，同意任职的，报镇江市农村小额贷款组织试点工作领导小

组和省政府金融办备案。

第三章组织机构和经营管理

第十六条农村小额贷款公司的组织形式、组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。

第十七条农村小额贷款公司应按照《中华人民共和国公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序

和内审制度，提高公司治理的有效性。

第十八条农村小额贷款公司章程由投资人或发起人制定和修改，报所在辖市（区）试

点工作领导小组审查并核准。

第十九条经省政府金融办批准，农村小额贷款公司可经营下列业务：

（一）办理各项小额贷款；

（二）其他经批准业务。

第二十条农村小额贷款公司的主要资金来源：

（一）股东缴纳的资本金、捐赠资金；

（二）从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50％。

第二十一条农村小额贷款公司开展业务，应当坚持为农民、农业和农村经济以及小型

企业发展服务的经营宗旨，并遵循以下规定：

（一）应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。同一借款人的---------------------------------------------------------精品文档

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贷款余额不得超过农村小额贷款公司资本净额的5％。

（二）贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，下限为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度在上下限内按照市场原则由

借贷双方协商确定。

第二十二条农村小额贷款公司不得有以下的经营活动：

（一）吸收或变相吸收公众存款，组织或参与任何名义、形式的集资活动；

（二）向本公司股东、董事及高级管理人员及其关联方提供贷款；

（三）跨县域经营业务；

（四）经营未经批准和法律、法规不允许经营的业务。

第二十三条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

借款人到期不归还担保贷款的，农村小额贷款公司依法享有要求保证人归还贷款本金和

利息，或者就该担保物优先受偿的权利。

第二十四条农村小额贷款公司应当加强贷款风险管理，建立科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，增强风险的识别和管理能力，提高贷款质量。

第二十五条农村小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率不低于

100%。

第二十六条农村小额贷款公司应按照人民银行、银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、农村小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）进行支付清

算、征信管理等。

（一）具备条件的农村小额贷款公司可按照人民银行有关规定加入人民币银行结算账户

管理系统和联网核查公民身份信息系统；

（二）农村小额贷款公司应在当地农村银行开立账户，委托办理现金收付和转帐业务，

并在业务发生后做好相应的账户处理；

（三）具备条件的农村小额贷款公司可按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库；

第二十七条农村小额贷款公司应建立健全内部审计制度，对内部控制执行情况进行检

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查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

第二十八条农村小额贷款公司按照国家规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动，编制年度财务会计报告，并由投资人或发起人聘请具有资质的会计师事务所进行审计。审计报告须报所在辖市（区）、镇江市试点工作领导小组办公

室备案。

农村小额贷款公司从事信贷业务，执行《金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）》（财金〔2008〕28号）、《银行抵债资产管理办法》（财金〔2005〕53号）等相关金融财务管

理制度。

第二十九条农村小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、市试点工作领导小组、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经具有资质的中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

向农村小额贷款公司提供融资的银行业金融机构应将融资信息及时报送市人民银行和银监会派出机构以及试点工作领导小组，并应跟踪监督农村小额贷款公司融资的使用情况。

第三十条农村小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记，并依法缴纳各种税费。

第三十一条农村小额贷款公司应当按规定向所在市（区）和镇江市试点工作领导小组、人民银行报送以下报表和资料，抄送银监会在当地的派出机构，并对报表资料的真实性、准

确性和完整性负责：

（一）会计制度、会计科目及其使用说明、年度会计决算资料和重大会计改革事项等相

关会计财务管理信息资料；

（二）按规定报送月度、季度、半年度、年度财务会计报告和其他统计信息资料，其中半年度和年度财务会计报告须经具有资质的中介机构审定；

（三）定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，

查询有关客户资信状况；

（四）按照人民银行利率报备政策的要求，按时准确真实地报备有关利率；

（六）镇江市和辖市（区）试点工作领导小组和人民银行规定的其他资料。

第三十二条辖市人民银行负责对农村小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，

并将农村小额贷款公司纳入信贷征信系统。

第三十三条镇江银监分局办事处和中国人民银行辖市支行，要密切配合政府创造性地开展工作，加强对农村小额贷款公司试点工作的政策宣传。同时，积极开展小额贷款培训工---------------------------------------------------------精品文档

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作，有针对性的对农村小额贷款公司及其客户进行相关培训。

第四章监督管理与风险防范

第三十四条镇江市人民政府金融工作办公室（以下简称市金融办）为全市农村小额贷

款公司试点工作的主管部门，其主要职责为：

（一）负责制定全市农村小额贷款公司试点工作意见和实施方案；

（二）督促各辖市（区）试点工作领导小组组织农村小额贷款组织发起人招投标工作；

（三）审核、上报农村小额贷款公司筹建、开业请示和增资扩股的申请等；

（四）定期组织对全市农村小额贷款公司的试点工作情况进行检查评价；

（五）督促、指导各辖市（区）政府或试点工作领导小组做好对农村小额贷款公司的监管和风险防范处置工作，并根据监管需要提出对农村小额贷款公司的监管意见；

（六）审核农村小额贷款公司董事和高级管理人员任职资格，报省政府金融办备案；

（七）负责对全市农村小额贷款公司的日常监管（非现场和现场监管），承担风险防范

和处置的责任。

第三十五条市金融办要依据法律、法规，参照银行监督管理的内容及方法，对农村小额贷款公司的资本充足状况、资产损失准备充足率、不良贷款率、风险管理、内部控制、风险集中度、关联交易等实施持续、动态监管，督促其完善资本补充机制、贷款管理制度及内部控制，加强风险管理。必要时，可要求农村小额贷款公司聘用指定中介机构对其进行临时

特殊审计。

第三十六条市金融办和辖市（区）试点工作领导小组根据农村小额贷款公司资产损失准备状况和资产质量状况，视情况采取下列监管措施：

（一）对资产损失准备充足率降至75%—100%（含75%），或不良贷款率在5%—15%（含5%）以上的，要加大非现场监管和现场检查力度，并督促其限期补充资本、改善资产

质量；

（二）对资产损失准备充足率降至50％—75%（含50％），或不良贷款率高于15%（含15％）的，适时报请上级主管部门采取责令其调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业---------------------------------------------------------精品文档

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