湖北省蕲春县渔业养殖保险调研分析报告

淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避

调研汇报

——以湖北省黄冈市蕲春县为例

实践课题 淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避调研

_______ ——以湖北省黄冈市蕲春县为例

所属院系 山东财经大学保险学院

指导老师 王海萍副教授

团体组员 王如琦 程小青　汪虹玲　刘 琛 徐 良 骆 庆 李晶华

目录

TOC \o "1-3" \h \u 19329 摘要 - 3 -

26538 导言 - 4 -

1951 一、湖北省淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避调研背景分析 - 5 -

15390 （一）湖北省淡水养殖业基础信息 - 5 -

19576 （二）淡水养殖政策性保险概念 - 5 -

4375 （三）政府对渔业关注加大 - 5 -

9378 （四）实施淡水养殖保险必需性 - 6 -

15997 （五）现有渔业风险规避体系存在巨大缺点 - 6 -

18789 （六）养殖户对淡水养殖保险认知缺失及对其期待 - 7 -

23921 二、研究意义 - 7 -

2166 （一）微观角度 - 7 -

412 （二）宏观角度 - 8 -

22644 三．调研方法 - 8 -

14913 （一）调研目标和内容 - 8 -

6735 （二）调研时间和地点 - 8 -

114 （三）调研方法和样本情况 - 9 -

14095 四、调研目标地概况 - 9 -

9306 （一）黄冈市概况 - 9 -

1159 （二）问卷调查样本所在地域基础情况 - 11 -

6529 五、湖北黄冈渔业养殖和风险现实状况 - 12 -

28929 （一）黄冈市渔业养殖现实状况 - 12 -

17002 （二）黄冈市养殖户风险现实状况 - 13 -

13539 六、相关淡水养殖保险相关内容及养殖户采取其进行风险规避可行性 - 15 -

7688 （一）淡水养殖保险责任和期限 - 15 -

731 （二）淡水养殖保险金额 - 16 -

3536 （三）淡水养殖保险费率 - 17 -

12824 七、 其它地域淡水养殖保险试点情况和几点思索 - 17 -

24953 （一）上海市淡水养殖保险实施情况 - 17 -

31638 （二）山东济宁淡水养殖互助保险试点情况 - 17 -

32173 （三）广州番禺水产养殖保险试点情况 - 18 -

27278 （四）对黄冈市淡水养殖业几点思索 - 18 -

23853 八、淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避存在问题 - 19 -

24955 （一）淡水养殖保险本身存在不足及幼稚性 - 19 -

26686 （二）养殖户和社会对保险认识不足 - 19 -

24675 （三）政府对淡水养殖保险重视程度低 - 20 -

15447 九、对存在问题提出处理方法 - 20 -

24128 （一）目标模式选择，完善淡水养殖体系 - 20 -

3689 （二）增强宣传力度，加紧人才培养 - 21 -

22195 （三）加强政府重视程度 - 22 -

25655 结束语 - 22 -

30324 致谢 - 23 -

1429 参考文件 - 24 -

25623 附录一 - 25 -

19600 附录二 - 27 -

淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避

调研汇报

——以湖北省黄冈市蕲春县为例

摘要

湖北省是内陆第一大淡水养殖区，渔业作为高风险高投入产业之一，渔民抗风险能力较低，所以迫切需要水产养殖保险提供保障。本文经过在湖北省蕲春县实地调研淡水养殖保险发展情况，以小窥大，指出了淡水养殖保险存在问题。首先，因为其本身存在不足及幼稚性，发展还不成熟，淡水养殖保险不能全方面推行;其次，不仅仅是渔户，对于整个社会来说，对淡水养殖保险认知不足，造成淡水养殖保险不能发挥其关键风险规避作用，还造成在淡水养殖保险方面人才缺失严重；最终，政府对淡水养殖保险重视程度不够高，同时怎样有效处理政府、保险企业和渔户之间关系。从而提出了在宏观层面由政府主导，微观层面由保险企业采取方法降低风险和逆向选择危险，推广淡水渔业保险，以期实现淡水养殖业可连续发展。

关键词：淡水养殖保险；渔业；风险规避；全方面推行；黄冈市

Abstract

Hubei province is the largest inland freshwater culture zones. Fishing is one of the high risk and high investment industries. Fishermen's ability of resisting risk is low, so it has a serious needs for aquaculture insurance to guarantee. In this article, through the investigation of freshwater aquaculture insurance development in QiChunXian district Hubei province, the author points out the problems existing in the fresh water aquaculture insurance. First of all, due to its itself exists limitations and childishness, its development is not mature, the fresh water aquaculture insurance cannot be fully implemented; Second, into only for fishermen, for the society as a whole, the cognition of the fresh water aquaculture insurance is insufficient, it leads to the result that freshwater aquaculture insurance cannot play its important role in risk aversion, and it also causes the lack of talents in freshwater aquaculture insurance. Finally, the government's emphasis on the fresh water aquaculture insurance is not enough. How to effectively deal with the relationship between the government, the insurance company and fishermen. the solutions are proposed in this paper is dominated by the government at the macro lever, and the micro level by that the insurance companies take measures to reduce risk and the risk of adverse selection, promoting of freshwater fishery insurance, in order to realize the sustainable development of freshwater aquaculture.

Keywords: freshwater aquaculture insurance; Fisheries; Risk aversion; Fully implementing; Huang Gang

导言

保险是集合含有同类危险众多单位或个人，以合理计算分担金形式，实现对少数组员因该危险事故所致经济损失赔偿行为。在现代社会生活中，保险所提供已经不仅仅是产品和服务，而且成为一个有利于社会安全稳定制度安排，渗透到经济各行各业、社会各个领域、生活各个方面，在参与社会风险管理、降低社会组员之间经济纠纷、完善社会保障制度、维护社会稳定等方面发挥着主动作用。?本文针正确渔业保险是指保险人为渔业生产者在从事渔业生产过程中，遭受自然灾难或发生意外事故所遭受损失提供经济赔偿和保险保障制度。

渔业是经典高投入、高风险行业，长久因为自然灾难、生产风险、管理制度等被公认为世界上风险最大、灾难最严重、死亡率最高产业。养殖户知识水平较低，抗风险能力严重不足，每十二个月渔业损失巨大。湖北省作为内陆淡水养殖关键省份，调研其经典区域，对于我们建立一个完善淡水养殖保险体系含相关键意义。

一、湖北省淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避调研背景分析

（一）湖北省淡水养殖业基础信息

淡水养殖是人类利用淡水水域进行人工养殖，经过水生动物利用水体空间，发挥生物再生产潜力，为人类提供比在纯自然状态下多得多产品，是人类利用自然，改造自然工程之一。

湖北省有着“千湖之省”和“鱼米之乡”美誉，它作为内陆地域最大淡水渔业养殖区，这些年在养殖面积、品种等多方面全部取得极大进步，淡水养殖品在日常食物百分比中快速上升，渔业成为关系粮食安全和农民增收关键行业。不过在渔业保障方法缺失情况下，自然灾难、鱼病、市场价格等多个风险给处于产业链最低端广大养殖户带来巨大损失。“三年致富，一灾致贫”是渔民们真实生活反应。如20XX年因为连续干旱和高温造成湖北随县23万亩养鱼水面普遍少水，精养鱼池普遍缺乏水源，渔业受灾面积20万亩，重灾面积达成10万亩；20XX年因为暴雨引发鱼病，湖北钟祥损失成鱼279万斤，鱼种88.4万斤；20XX年，饲料、苗种、人工、渔药鱼肥、塘租等生产成本大幅提升，再加上油价上涨造成运输成本增高，致使水产品价格一直保持在较高水平。

　高价格造成需求降低，致使湖北渔户损失巨大。

（二）淡水养殖政策性保险概念

由王方方主笔论文《中国水产养殖政策性保险探析》将水产养殖政策性保险这么界定：国家为促进水产养殖业发展，经过法律保障、财政补助等一系列手段，对在保险法令范围内水产养殖对象实施全方面强制性保险。在此需要说明一下，水产养殖保险包含淡水养殖保险和海水养殖保险，故本文认为淡水养殖政策性保险和水产养殖政策性保险有异曲同工之妙。

（三）政府对渔业关注加大

湖北渔业稳定发展有利于国家粮食安全和农民收入增加。中央政治局常委，原湖北省省委书记俞正声评价湖北渔业“发展快速，成绩显著，为农民增收贡献很大”。充足表现了省委对渔业关注和渔业对农民关键性。

　20XX年，是全方面落实落实党十八大精神起步年，也是蕲春县实施“三大战略，四城目标”关键年，蕲春县渔业面临生态文明建设新形势、新要求、新挑战，必需立即转变观念，加速养殖模式转轨和渔业经济转型，转变发展方法,调整产业结构,创新管理机制，寻求新经济增加点，推进水产事业连续稳定发展。

　在新形势下，大力发展水产业，加紧建设湖北经济区，关系到维护国家战略利益、加紧转变经济发展方法和促进区域协调发展大局。这显示了蕲春渔业需求新发展迫切性。

（四）实施淡水养殖保险必需性

多年以来，类似通货膨胀、恶劣自然气候、社会实践、污染等风险种类逐步增多，使得养殖户损失展现逐年上升趋势。养殖渔户面临着水污染 、被猎物捕食或其它水生生物所做成物质破坏 、风暴破坏 、 除氧/水质化学成份更改 、疾病 、洪灾、机械或电力故障 、沉降/山泥倾泻 、干旱、火灾、地震 、偷窃和恶意行为等风险，“三年奔小康，十二个月赔精光”就是淡水养殖高风险最好表现。在渔业风险保障方法缺失下，产业链最低端养殖户承受着巨大风险。比如在20XX年暴雨灾难中，湖北省孝感市闵集三合宫养殖户专业合作社损失十分严重，11户社员2300亩精养池塘因堤坝溃口全部被淹，养殖产品大多逃逸或死亡，造成160多万元投入资金血本无归。同时淡水养殖保险是由保险机构为水产养殖者在水产养殖过程中，对遭受自然灾难和意外事故所造成经济损失提供经济保障一个保险。说明了在水产养殖中推进淡水养殖保险必需性和紧迫性。

（五）现有渔业风险规避体系存在巨大缺点

现在大多数养殖户在面对灾难时，经过本身力量去降低损失，本身力量有限，而保险企业和政府作为很小。水产养殖业也是农业中“三高”产业，即高投入、高产出、高风险，、它是渔业保险保险发展过程中关键制约原因。以往调查资料显示,渔民认为风险起源百分比从高到低排列以下：自然灾难、渔业生产资料价格变动、气候改变引发大面积翻塘、鱼类病害、渔业产品市场价格变动、渔业生产资料质量问题、信息不明确、协议违约。渔民关键经过以下四类方法进行风险规避：(1)社会网络内风险统筹；(2)跨时期收入转移；(3)生产经营中规避风险(4)正规风险规避。研究表明：渔民关键依靠生产经营风险规避和跨时期收入转移,社会网络内风险统筹作用在下降,而正规风险规避方法很微弱。所以，风险规避体系建设中，在养殖户能力不足和正规风险规避机制缺点双重问题下，使得有所作为变得愈加困难。需要在这两面全部取得调研结果及提出提议。

（六）养殖户对淡水养殖保险认知缺失及对其期待

即使政策性上淡水养殖保险早就提出，不过因为其含有高风险性和高投入性，所以保险企业一直没有过多发展这种保险。只是在最近这几年，部分地域开始逐步推行淡水养殖保险。这就表明了社会和渔户对这种保险认知缺失。同时，因为意外损失又会给养殖户带来巨大冲击，养殖户难以承受。相对于农业其它产业，如种植业，渔业风险规避要求愈加强烈，养殖户在对于淡水养殖保险认知缺失同时，又表现出对其期待。

二、研究意义

湖北省是渔业大省，湖北省淡水养殖业为农民增收做出了巨大贡献。淡水渔业又是高投入高风险行业之一，渔业稳定发展面临着很多问题，而在养殖户风险规避方面，中国研究较少。我们调研能够补充在这首先资料。

（一）微观角度

从微观上看，经过实地调研以小窥大，了解了湖北渔业资源、渔业生产结构、加工销售，风险规避等情况。从调研中得到养殖户规避风险方法和对淡水养殖保险认知需求，对于渔业发展原因进行实证分析，从而针对性提出设想和提议，寻求渔业新增加点。经过这次调研，让社会让渔户了解淡水养殖保险对风险规避作用，能够使渔户在取得稳定收益同时又降低了风险。我们能够充足了解渔户所面临风险及她们所采取方法，并利用我们专业知识并结合实际帮助她们处理这些问题。

（二）宏观角度

从宏观上看，全国淡水养殖风险规避体系全部还不完善，政策性保险还处于试点阶段。经过这次调研，响应了国家政策号召，推进经济发展，而且，对湖北淡水养殖保险发展影响原因及趋势做出了客观分析和判定。利用保险及经济学科知识，并对建立湖北养殖户风险规避体系提出设想。让社会和渔户了解淡水养殖保险，了解其作用，并推进淡水养殖保险全方面发展步伐，以有利于湖北省淡水渔业发展和养殖户生活水平保障及提升。

三．调研方法

（一）调研目标和内容

1．调研目标。经过对养殖户和保险企业调研，了解现在养殖户风险情况及其采取关键风险规避方法，和淡水养殖保险发展情况。在此基础上，探讨淡水养殖保险推广性和保障作用。最终提出对于湖北渔业风险体系发展可行性提议，得出含有推广价值调研结论，形成完善调研汇报。

2．调研内容。关键围绕着养殖户风险规避方法和养殖户对淡水养殖保险需求，和湖北淡水养殖保险体系运行情况来调研。具体内容有：

（1）走访养殖户，保险企业，了解她们对渔业风险认知程度，和养殖户对保险接收程度和评价；

（2）养殖户购置保险情况，和对于是否购置保险影响原因；

（3）政府对渔业损失赔偿及补助情况，湖北蕲春县淡水养殖保险保障范围、业务规模、损失赔偿程度；

（4）湖北渔业资源、渔业生产结构、加工销售方向，风险规避等情况；

（5）对于完善湖北渔业风险规避体系提议。

（二）调研时间和地点

1．调研时间。7 月15日——7月21日 共7天

2．调研地点。湖北省黄冈市蕲春县中华联合财产保险企业。其中蕲春县八里湖渔场作为调研关键，辅助调研地点为赤东镇赤东湖。

（三）调研方法和样本情况

1．调研方法。此次调研采取了观察法、问卷法、文件法和访谈法。其中，采取观察法对蕲春县八里湖渔场渔业发展情况，养殖品生活状态，和村民居住生活条件进行初步、有目标观察；采取问卷法对蕲春县八里湖渔场养殖户进行调查，获取必需信息；采取文件法对湖北省黄冈市和淡水养殖保险近5年数据进行归类分析；采取访谈法对中华联合财产保险企业、中国人寿保险企业、黄冈市蕲春县八里湖和赤东湖关键渔户进行了具体了解和信息获取。

2．问卷调查样本情况。调查问卷面向蕲春县八里湖渔场和赤东湖养殖户发放，共发放问卷83份，其中有效问卷77份，无效问卷6份，问卷有效率为92.78%，符合要求。

（具体问卷分析请看附件一：问卷分析）

四、调研目标地概况

（一）黄冈市概况

1. 地理位置。黄冈市地处地处湖北省东部、大别山南麓、长江中游北岸，它依山带水，风光秀丽，是全省有名水产大市、“鱼米之乡”，境内江河、港汊、湖库、池塘密布，水域总面积约270万亩，约占全市国土面积10.3％。全市拥有各类水库1149座，总水面45.3万亩，其中大型水库11座，25.5万亩；中型水库37座，14.4万亩；小型水库1101座，5.4万亩。水库渔业可养殖面积29.4万亩，占总面积64.9%。有一个县级龙感湖农场，龙感湖古称雷池，曾和鄱阳湖相连，现有水域面积2500平方公里，是全国关键湿地保护区。

　南部为狭长平原湖区，海拔高度在10-30米之间，河港、湖泊交织，500亩以上湖泊38个。起源于大别山脉举水、倒水、巴水、浠水、蕲水和华阳河六大水系，均自北向南流经市域汇入长江。长江流经本市215.5公里，素有 “黄金水道”之称。

2. 气候特征。黄冈市属于亚热带大陆性季风气候，江淮小气候区。四季光热界线分明。整年太阳辐射量为 106.49-113.31千卡/平方厘米，年均日照时数为1913.5-2161.5小时，西北部日照高于东南部，全市日照率为 43-49%之间。年平均气温为15.7℃-17.1℃。整年无霜期在237-278天之间。年平均降雨量1223-1493毫米，年降水总量222.37亿立方米，降雨日数 (≥0.1毫米日数)在 115-147天之间。总来说光照丰富，雨量充足，是植物生长有利条件。但气候要素分布不均匀，也常有洪涝、干旱、低温冷冻、高温为害。平均气温偏高，冬季偏冷。年降水量大部分县市区正常偏少并于"梅雨"期出现"少梅"现象。整年气象灾难较多，出现"倒春寒"低温阴雨、局部特大暴雨、干旱等灾难天气。

3. 渔业条件。黄冈地处长江中游，水产资源丰富，境内水域面积宽广，水体类型多样。河流纵横，湖泊密集，塘堰水库星罗棋布，精养鱼池连片集中，长江淡水鱼类丰富，境内江段地理环境优越，气候水温条件好，水质优越，天然饵料较充足，境内因受季风影响，常出现汛期，有利于流水性鱼类天然繁殖和生长。沿江一带湖泊众多，大部分湖泊和长江相通，湖泊流水量大，有众多江流流入其内。整年有八个月平均水温在15℃，且温度季节较长。加上多数湖泊淤泥深厚，富含有机质和营养盐类，极适宜鱼类和多个生物生长繁育。

4. 渔业资源。水生经济动、植物资源丰富，有鱼类87种，关键经济鱼类有青、草、鲢、鳙、鲡、鲫、鳊、鲂、鱤、鳜、银鱼等三十余种。龟、鳖、蟹、虾遍布各地，珍稀动物扬子鳄、白鳍豚时常出没于长江;地产莲藕、芡实久负盛名；水生浮游动植物、底栖动物、维管束植物门类齐全，多达238种。另外，分布各地地热点达15处；水禽资源也较为丰富，年产量约20 吨。长江过境江段历史盛产鱼苗，年产曾达百亿尾，为天然鱼苗关键产地之一。

5. 渔业发展现实状况。黄冈渔业已成为全国淡水鱼关键产区之一，近20年来，大量新技术、新结果、新品种被推广应用到渔业生产中，使传统、封闭自给型向集约化生产、产业化经营开放型商业渔业转变。以科技为先导高产、高效、立体养殖，生态渔业模式被大面积采取，全市精养面积占总养殖水面二分之一以上，平均单产水平达234.8千克，全市以鳜鱼、河蟹、青虾、鲫鱼等名优品种为主导特色渔业发展很快，全市渔业产值占大农产值19%左右。

（二）问卷调查样本所在地域基础情况

1. 样本概况。黄冈市蕲春县八里湖农场中八里湖作为全县最关键渔场，其中湖泊星罗棋布，为天然水产养殖基地，渔业在当地小有名气。据第五次人口普查全村总人口约1.8万人，其中大部分人是依水而生，沿湖走过，村村户户均盖上了小洋楼，暗示了经济较为富裕。

2. 经济情况。八里湖农场作为1958年成立一个老牌国营企业，有着几十年历史，八里湖有6000多位居民加入了该国营企业从事渔业生产工作，有几百户人家从事零星渔业养殖，当地人民依水而居、抱水而卧、得水之灵，全村60%70%经济利益起源于此。

3.淡水养殖保险普及情况。因为整个蕲春县淡水养殖保险并未实施。八里湖，作为蕲春县代表地域，其中渔民，除了购置基础险（寿险、医疗险等）以外，少数中人听说过该险种，全村人对这类险种认知度不高，但却十分认可这类险种，期望该种险种出台。

附：因为本队调研中走访了其它地域，以赤东镇赤东湖为另一个地方代表，下面对其情况做简明介绍：

地理情况：赤东湖又名红土湖，在蕲春县境，西距长江仅2.5km，系长江河床摆动遗留堤间洼地湖。水位19.5m，长8.8km，最大宽7.6km，平均宽3.1km，原有面积48.9km2，围垦后现有面积26.8km2；最大水深4.2m，平均水深3.5m，蓄水量0.94×108m3。

气候特征：属北亚热带季风气候，年均气温16.7℃，极端最高气温39.7℃，极端最低气温-15.6℃。多年平均无霜期260d，降水量1 360mm，最大年降水量2 100mm，最小年降水量800mm。

经济情况：赤东镇在开发天然水面同时，沿赤东湖、蕲河22个村大力改造低产田、落河田、低湖田，每十二个月新建精养鱼池1000亩，全域农业以粮、油、棉为主，兼而渔业，农业生产总值4.61亿元，其中渔业占20%左右。

赤东湖一景

总而言之，我们之所以把蕲春县作为调查点是因为这个县淡水渔业在湖北省内含有代表性。据了解，蕲春县现有比较优异现代渔场养殖，也有传统家庭养殖；现有大宗淡水养殖也有特优新鱼类养殖；现有靠现代技术养殖，也有靠经验养殖。这些表现了湖北省渔业发展概况，它们显现问题也是湖北省淡水渔业发展问题，我们经过对此地进行调研，以小窥大，发觉处理这些问题。

五、湖北黄冈渔业养殖和风险现实状况

（一）黄冈市渔业养殖现实状况

黄冈市在湖北省东部、大别山南鹿、长江北岸。版图面积17446平方公里总人口730万耕地面积31万公顷黄冈是渔业大市水产资源十分丰富举水、倒水、巴水、浠水、蕲水和华阳河六大水系自北向南流经市域汇入长江长江流经本市215.5公里境内大小湖泊100多个大中小型水库1005座塘、堰26万口精养鱼池连片集中水域总面积18万公顷其中可养殖水面8.3万公顷。水生生物资源丰富共有鱼类87种还有龟、鳖、蟹、虾、莲藕、芡实等名品素称“鱼米之乡”是关键淡水渔业基地。渔业已发展成为农民增收致富关键产业渔业产值占大农业比重近20其中龙感湖则是三分天下有其一黄梅、蕲春位列全省水产大县浠水跃居全省五强。黄冈渔业产业化生产格局基础形成。

（二）黄冈市养殖户风险现实状况

1. 生物灾难。生物灾难最常见就是病虫灾难，是养殖风险中最关键风险之一。水体生物易受到本身原因和环境影响而发生疾病。在调研过程中，我们就了解到大量鱼虾因病而死，而据养殖户所言，98年大洪水以后，鱼病发病率越来越高。这个时节也是集中爆发鱼病时间段，在水这个介质下，鱼病传输极快，鱼虾出现大面积发病。就是在养殖品不一样生长时期也会有着不一样病害威胁。另外，渔民缺乏对待鱼病手段，这个又造成鱼药大量使用，给水域带来污染，水域污染会造成鱼病更易爆发和新鱼病产生。同时，污染又会催生蓝藻等水生生物生长，在形成水华或其大量死亡时候，就会出现水体极度缺氧情况，使得鱼类存活度下降。另外，鱼类体内毒素积累增加，使得鱼虾品质下降，又经过食物链影响人健康。这些成为了一个恶性循环。

八里湖渔场死鱼

2. 自然灾难。养殖品对良好本身环境依靠度很高，使得自然灾难成为养殖风险中另一关键风险。首先，在黄冈市看，水量丰富，不过洪涝灾难也比较严重，就我们采访一位渔户来看，98年大洪水使得她血本无归，只好改行做起游船生意。政府在这里又没有补助，保险缺乏，现实强迫不得不改行。再者，我们调研时间是夏季，高温低压，水体缺氧，大量鱼虾缺氧而死，我们在水库实地调研时，能在很远地方就能闻到腐臭味。在这个死亡高峰期，有时候百亩渔场全部能一天死一万斤。再次，冬季和初春冰冻低温也会造成养殖户损失，或是在气温改变快速会出现大面积翻塘现象。最终，现在水体污染严重，水源营养化普遍存在，也是很大自然风险原因。

在我们研究对象中，大部分养殖认为洪水干旱自然灾难是最大风险，上例中这么以上老渔民，碰到98年特大洪水而放弃养殖很多。就算是养殖年限在十年以下养殖户，也碰到过和夏季内涝。

3. 生产风险。我们调研对象90%以上养殖户养殖年限在4-之间，70%以上养殖年限在7-，可见绝大部分是经验很丰富养殖户。不过因为生产模式众多，在生产过程出于较高危险，极有可能出现人身意外或财产损失。比如，，黄冈梁子湖出现重大渔船事故，水上作业渔船因巨风掀翻，四人落水，三人死亡。

4. 市场价格。因为水产品种类、数量、价格全部是有市场决定，多年以来水产品销售情况波动巨大。不过渔业生产周期长，而养殖户经营又是以散户居多，即分散经营，规模小，所以难以影响市场价格，且又处于无序竞争之中。同时，渔业生产资料价格在多年来大幅上升，在水产品价格没有多大改变前提下，利润空间下降。比如，我们从养殖户中得悉，黄鳝饲料，每千克8元左右，要9元，就是10元以上，现在已经是20元左右。在这种销售和需求长久脱节，使得养殖户承受着巨大市场风险，在运气好时候，碰到价格高，收入倍增。在运气不好时候，价格低下，只能低价销售，损失增加。另外，在缺乏专业人才情况下，后者出现情况居多。渔业在出现社会事件时出现问题更大，消费者可能出现恐慌，进而使养殖户损失惨重。

5. 管理制度。我们调查大多数养殖户全部有很长养殖年限，对于水产养殖有很丰富经验，不过本身文化水平不高，仅有2%渔民有大专文凭，没有本科文凭，超出半数以上养殖户只有初汉字化水平。养殖户本身文化水平决定了她们管理水平不足，这些本身极难从经验中获取。比如，九层以上养殖户是从鱼贩那里取得价格信息，极少有从电视、电台、网络中取得市场信息。另外也不能立即利用高科技技术。有管理制度不善所带来问题众多，比如深加工水平低，运输手段、储藏设施落后，政府管理不严或缺乏经验，有时出现品质低下问题。

六、相关淡水养殖保险相关内容及养殖户采取其进行风险规避可行性

（一）淡水养殖保险责任和期限

淡水养殖是人类利用淡水水域进行人工养殖，经过水生动物利用水体空间，发挥生物再生产潜力，为人类提供比在纯自然状态下多得多产品，是人类利用自然，改造自然工程之一。从淡水养殖面临关键风险来看，有洪水造成决堤，高温低气压造成养殖水域缺氧，养殖对象本身多种疾病，外来污染水源流入；她人有意投毒或偷窃、哄抢等，这些风险一旦发生，轻则影响养殖效益，重则造成家破人亡。为了促进淡水养殖发展，支持国营、集体企业、个人或联户大胆从事淡水养殖生产，为城镇人民提供更多水产营养食品，丰富菜蓝子，保险企业现在已在全国很多淡水养殖水域全部创办了对应险种，努力为养殖经营者解除灾难后顾之忧。

依据目前保险手段和技术，淡水养殖保险协议关键负担以下几项责任：

1.流失责任。关键是指因自然灾难或非人为方面原因造成保险标流失引发损失。如台风、暴雨，洪水造成养殖堤坝或围网决口，或漫堤漫网造成养殖对象流失。

2.死亡责任。就是因恶劣自然气候或意外事故造成养殖对象死亡。

（1）缺氧池塘死亡：指在高温低气压恶劣气候条件下，造成水中含氧量下降，不能满足养殖对象对水中溶解氧需要而死亡。

（2）疾病死亡：因养殖对象患多种疾病经施救无效引发死亡。从全国看，现在还没有负担这种责任淡水养殖保险条款，因为这项责任和养殖者防治管理水平有着直接关系，也就是说，经过人力是能够将这项风险影响降到最低程度。

（3）她人投毒造成死亡。关键指第三者蓄意损害，如投放有毒物质或爆炸造成养殖对象死亡。

（4）外来水源流入造成死亡.关键指周围农田含农药成份水质或其它有毒水源在不可抗力情况下流入养殖池塘造成死亡，也有条款把此项责任列入除外责任。可见，针对养殖户在养殖过程中所面临大大小小不一样风险，以上全部有所包含，范围比较广，对养殖户来说，采取淡水保险协议来规避风险不失为一个实用之计。

淡水养殖保险责任期限通常为十二个月，也有条款将养殖对象一个生长周期作为保险期限。保险企业针对淡水养殖保险所负担风险相对较大，所以通常保期不是很长，同时针对养殖对象不一样特点来确定责任期限，也是比较合理。

（二）淡水养殖保险金额

1.淡水养殖保险。因为各地自然条件，经济条件，喂养管理水平不一样。所以，保险金额确实定方法不尽相同，但总标准是不能出现超保而引发道德风险，要以被保险人可保利益为最高限额，不然就会出现保户不精心喂养，甚至人为制造事故图谋保险赔款现象。所以，要求保险人在掌握市场供求改变、季节差异等规律基础上，合理确定保险金额，最好让被保险人自保一部分。此种方法在保险人和被保险人之间相互制约、相互监督，确立了保险过程高效进行。

2.确定保险金额通常技术要求。

（1）要进行深入细致调查研究，注意掌握水产养殖产品市场销售价格和养殖成本投入情况，这么才能为合理确定保险金额打下基础。

（2）就一个地域而言，养殖成本投入差异较大，承保时应采取略低于社会平均成本金额作为保险金额。

（3）应以保障被保险人基础生产得到恢复为标准，也就是说，当被保险人因保险责任范围内责任造成损失后，经过保险被偿能够恢复简单再生产。

（4）在淡水养殖保险中，通常不宜保养殖产品产值，因为淡水养殖本身受自然灾难和养殖管理技术水平影响很大。

（5）经营稳定性较差，还受到消费需求制约，极难确定被保险人最大保险利益。

在淡水养殖保险中，采取保成本作法有其现实适应性，因为既能保障被保险人最基础生产经营恢复，又能避开淡水养殖产品销售市场价格改变原因，还便于保险人依据养殖成本投入规律，正确计算出保险标在不一样生长久出险所造成养殖成本损失，使理赔趋于相对合理。如要保产量，最好以过去3—5年平均亩产量为依据，赔偿不要采取百分比赔付方法，而要实施差额赔偿方法，也就是说，只要最终亩产达成或超出了保额，就不组成赔偿责任，如低于亩保额，赔偿其差额部分。

（三）淡水养殖保险费率

淡水养殖保险费率厘订和其它财产保险一样，关键依据承保灾难在一定时期内发生机率和灾难约平均损失率来确定承保期内灾难损失率，在此基础上，加上一定稳定系数和营业费用率组成了淡水养殖保险收费费率。

综上来看，现在就淡水养殖保险相关制订还是比较完整，此种保险在全国各地逐步开展，养殖户们能够依据自己情况进行投保，完善风险规避体系，在经营中取得更多利益收入。

其它地域淡水养殖保险试点情况和几点思索

（一）上海市淡水养殖保险实施情况

20XX年，上海市开始淡水养殖保险工作，因连受台风攻击，当年赔付率就高达237.66%。20XX年上海市淡水养殖保险取得好成绩，投保覆盖率77%，已完成投保18.8万亩，，据历史经验，水产养殖保险赔付率平均在80%90%，远远高于70%盈利临界点，故而将商业性保险和政策性保险相结合。同时，上海市政府认识到了淡水养殖保险工作对于渔业可连续发展，促进水产养殖业稳定，保障鱼（农）民增收，起到了关键保驾护航作用，从而使得淡水养殖保险和政策性相结合，达成了惠民、利民、富民作用。

（二）山东济宁淡水养殖互助保险试点情况

20XX年7月16日，山东省协会内陆养殖财产互助保险签单仪式在济宁市邹城市举行，期间，当地养殖户签署了《淡水养殖互助保险凭证》，将因自然灾难及重大疾病造成养殖鱼类死亡或流失纳入互保范围，总保额17.4万元，参保水域面积153亩。此次淡水养殖互助保险试点工作开展，标志着山东省协会风险保障范围迈入了一个新领域，填补了该省在淡水养殖险方面空白，对增强内陆渔区养殖业风险抵御能力、保障养殖渔民财产安全，和维护渔区友好稳定将起到主动作用。

（三）广州番禺水产养殖保险试点情况

20XX年，业界期盼已久水产养殖保险在广州番禺进行试点，番禺这次试点亮点之处于于由以前赔损失转化为陪成本，不仅降低了保险企业赔偿额度，同时也能降低渔民遭受损失。

（四）对黄冈市淡水养殖业几点思索

1. 加紧淡水养殖保险试点建立。其它地域陆续开展了淡水养殖保险试点工作，尤其是上海市，早在20XX年就开始实施。而湖北省作为一个渔业大省，加块黄冈市淡水养殖保险试点工作，有利于本省经济稳定增加。再者政府财政力量微弱，财政力量不大，渔业保险非营利性造成政府在这方面投入不大，而渔业补助也是一项中长久工作，短期看不到结果，政府在这个方向上极难有热情。

2. 提升渔民认知水平。在我们调研路上，湖水中死鱼随地可见，渔民损失惨重，其中首先原因是渔民整体知识水平低下，不能用较优异科学技术手段进行养殖。其次，养殖户对保险作用认识不足，或说社会认识保险不足，缺乏主动性。大多数经验丰富、养殖年限长养殖户认为保险没有作用，养殖经验最关键。同时大多数养殖户存在侥幸心理，认为购置相关保险后若无灾难就很吃亏。所以，在渔民之间宣传风险规避知识和了解淡水养殖保险尤为关键，这需要政府、保险企业大力配合，需要专业人员耐心讲解，整体提升养殖户们知识水平。

3. 加紧保险企业淡水养殖保险建立。保险企业面临很多问题，造成保险企业不愿在这方面展开保险。比如，渔业风险极高，极难有盈利；政府补助极难抵达，受政府财政力量和行政效率影响；渔业保险情况复杂，存在大量道德风险和逆向选择；在保险企业费率精算、现场勘查、理赔，需要在水产、保险、气象、数学等学科有丰富知识综合性人才，不过这种人才需求远大于供给；另外，渔业保险可连续性差，一场大灾可能使得多年以来微薄盈利消失。所以，能否争取到政府大力补助，将是处理这一问题关键。这需要政府部门配合，淡水养殖保险必将是一个需要政府大力扶持险种。

八、淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避存在问题

（一）淡水养殖保险本身存在不足及幼稚性

众所周知，风险和利益是共存关系。渔业就是一个高风险高投入产业。所以，养殖户面临着多个风险。比如自然灾难、鱼类病害、环境污染等。正是因为渔业高风险性，造成淡水养殖保险高风险性，这也是淡水养殖保险不能全方面推行关键原因。不仅如此，因为淡水养殖保险处于早期发展阶段，体系尚不健全及有着缺点，全方面推行存在着不小困难。所以，怎样才能使淡水养殖保险得以全方面发行呢？

（二）养殖户和社会对保险认识不足

在调研过程中，我们发觉，不仅仅是渔户，整个社会对淡水养殖保险认知全部不足，造成淡水养殖把保险不能得以发挥其关键风险规避作用，而且淡水养殖保险范围人才严重缺失。

因为渔户对淡水养殖保险认识有所不足，造成对淡水养殖保险需求有限。经过研究表明，学历和保险需求成正比关系，即学历越高，购置渔业保险百分比越大，以下表所表示。可同时，淡水养殖保险有着风险规避作用，在渔业生产中，淡水养殖保险在渔户取得稳定收益同时规避了风险，可见淡水养殖保险对渔业关键性。所以，怎样让渔户了解淡水养殖保险关键性而得以利用呢？不仅如此，我们知道渔业风险管理体系，包含领域广泛，学科众多。在保险费率精算、勘察、理赔全部需要丰富经验人才，需要在保险、气象、水产和数学等有丰富知识贮备。而且保险专业人才原来就不多，何况这种综合性人才更少。可因为社会认知不足，造成淡水养殖保险这一块人才缺失严重，怎样才能加强人才培养呢？

表：学历和保险需求分布

（三）政府对淡水养殖保险重视程度低

在调研过程中，我们发觉即使政府对渔业发展重视度较高，但在渔业灾难中养殖户救助方面重视程度不高。养殖户接收政府救助较为有限，面对通常渔业灾难，养殖户基础上没有从政府取得救助。在湖北省人民政府办公厅转发省农业厅省财政厅《相关全省畜牧、水产养殖户灾后恢复生产贷款贴息方案》中，我么能够看到只有因灾直接经济损失30%以上，常规品种养殖面积达20亩以上，名特优品种养殖面积达10亩以上水产养殖户，才能贷款不超出10万元，通常因灾直接经济损失30%以上养殖户贷款额度是5万元。怎样才能才能使政府重视程度提升，怎样有效处理渔户、保险企业和政府这三者关系是很亟需处理问题。

九、对存在问题提出处理方法

（一）目标模式选择，完善淡水养殖体系

淡水养殖保险有风险规避作用，在渔业生产中，淡水养殖保险在渔户取得稳定收益同时规避了风险，可见淡水养殖保险对渔业关键性。

多年来，中国淡水养殖保险即使才刚刚起步，不过也有不少地方开始试点，以渔民互助保险和政策性保险居多。沿海省份基础有互助保险，不过是海水养殖为主，内陆以安徽、湖北、江西等地为主参与互助保险。比如7月中旬，山东省渔业互保协会和济宁市渔业局在邹城市进行内陆渔业养殖财产保险试点，渔民李生存因天气闷热死了4310斤鱼，依据协议，她取得8620元赔偿。这是山东省首例内陆渔业养殖险赔付案例。现在，中国淡水养殖保险做最好，应该是上海市安信农业保险。上海安信保险企业于20XX年开展了淡水养殖保险业务，资金政策上享受市、区两级财政补助667平方米30％保险费优惠政策。当年投保面积为4 466．67 hmz,保费收入318．76万元，赔款757．58万元，近238％ 赔付率让广大渔民看到了参与保险益处。到20XX年上海市市淡水养殖保险，承保面积达18.8万亩，投保覆盖率77%。从全国看，现在还没有一个统一实施保险模式。从以前经验看，仅仅由保险企业经营商业保险，或由政府包办渔业保险，全部是行不通。我们需要在多个力量参与，包含政府、保险企业、养殖户和社会其它团体。只有合作，才能促进和完善高效保障淡水渔业保险体系建成。

渔业保险最高目标是完善社会保障能力，提升养殖户福利。而实现这个目标需要强大财政力量作为支撑，我们国家还难以达成，关键是北欧、日本、加拿大等发达国家能实现。我们现在目标是发展淡水养殖业，为养殖户建立一个最低保障线。即以保险为主，救助补助为辅方法，从而促进淡水养殖保险全方面推行。

（二）增强宣传力度，加紧人才培养

因为不仅仅是渔户，甚至是整个社会，对淡水养殖保险认知度极其有限。这时，应该加强宣传力度，能够经过媒体、报纸、讲座等形式来让渔户甚至社会了解淡水养殖保险性质及作用；同时保险企业应该从以下两方面入手来让渔户和社会认识真正保险。

首先，保险企业应该加强相关渔民规避风险保险险种建立，并制订符合渔民本身需求保费，并在合适时机向渔民推销这类保险，逐步消除大家对保险这个行业偏见，坚持广泛、持久、深入宣传工作。其次，保险企业在做好本职员作同时，应该以维护老百姓切身利益为出发点，逐步在老百姓心中树立一个好形象。这么一来，不仅渔户在取得稳定收益方面多了一份保障，从而增加养殖户投保主动性；也能够形成有利于淡水养殖保险发展大环境；还能够促进渔业又好又快发展，经济效用达成帕雷托最优。

在淡水养殖保险人才培养方面，应着手建立水产养殖保险科研培训机构，主动引进或研究高新技术，培养既知道水产养殖专业知识又深谙保险业务保险企业人才、专业技术人才。现在极少有高等院校开设相关专业，而关键是对现有些人才进行培训，当然也期望高等院校开设相关课程。同时需要建立良好工作环境和待遇，留住和吸引更多人才。

（三）加强政府重视程度

我们能够经过方案申请、宣传等形式来增强政府重视程度,挖掘淡水养殖保险发展潜力，从而促进淡水养殖政策保险全方面推广，达成充足发挥政府宏观调控作用，还能利民、惠民、为民。

同时，假如单纯依靠养殖户互助机构、保险企业或政府来发展淡水渔业保险，很显著全部有很多困难和不足。所以说我们需要三者结合，有效处理三者之间关系。首先，养殖户互助机构保障养殖户人身和财产安全保障，商业保险企业发展淡水渔业养殖保险，也需要加强养殖户保险意识。再者，除了给保险补助和救助外,笔者认为,政府还应建立巨灾救助机制,设置“巨灾风险准备金”。小灾时,可完全由保险企业赔付；巨灾时,除了保险企业赔付,还需政府救灾。资金部分能够由政府财政拨款，依据政府财政具体情况来处理。在没有巨灾情况下，“巨灾风险准备金”能够参与社会稳定投资，保障资金保值和增值，不过要以确保资金安全和灵活性为前提，不能为了利益而进行风险投资。最终，建立再保险体制，要求保险企业缴纳一定百分比保费，防范保险企业本身出现系统风险，而且能够建立激励体制。这部分资金能够作为上述“巨灾风险准备金”另外一部分资金起源。这么一来，不仅能够实现利益最大化，使得湖北渔业又好又快发展；还能够达成互惠互利促进经济发展作用；还能够很好表现了“取之于民，用之于民”这个思想

结束语

湖北省作为“千湖之省”和“鱼米之乡”，有着内陆地域最大淡水渔业养殖区，这些年在政府强力指导和支持下，淡水养殖品种和规模全部有所增加，成为为农民增收关键行业。不过，淡水养殖业存在很多不可避免风险，农民技术支持不够，传染病造成大规模鱼死亡，伴随多年来气候逐步恶化，淡水养殖面临着越来越多风险。淡水养殖保险是市场经济条件下风险管理关键手段，也是淡水养殖户规避风险有效手段。目前环境下，淡水养殖业迎来空前美好战略发展前景，做大做强淡水养殖保险，将为养殖户带来实实在在福利，完善淡水养殖保险体系和养殖业共同发展，对社会主义新农村建设，淡水渔业稳定发展含有深远意义。

此次调研我们和很多被访者进行交流，养殖户们热心和对美好生活向往深深地感染了我们。即使在淡水养殖保险上建设还不太完备，不过社会总要有一定上升空间，社会保障制度也会慢慢完善，只要我们肯去改革，总有一天淡水养殖保险会覆盖全国，让每一位渔户享受到丰收喜悦，不至于使辛辛劳苦努力在灾难中白白废掉。所以，我们相信，在政府主导下，带好“龙头大哥”作用，加大财政补助力度，再加速保险企业淡水养殖方面险种建立和这方面人才贮备，使之真正成为利民、惠民、为民利器。

致谢

在此次调研过程中，我们得到了很多老师和同学帮助，和部分单位配合，在此表示真挚谢意。

首先，要感谢山东财经大学校团委，保险学院大力支持，和经济学院、管理科学和工程学院主动参与，使得我们这次调研得以顺利进行。其次，要感谢黄冈日报，中华联合财产保险企业，中国人寿保险企业等单位主动配合，和调研地八里湖农场三线垸大队村支部接纳，参与调研每个渔民热情支持，使得我们调研顺利完成。

尤其要感谢是我们指导老师王海萍副教授，感谢她在百忙工作中抽出时间给我们正确指导和恳切帮助，和在调研汇报写作时给了我们中肯提议。王老师专业知识和实际经验令我们佩服，她对专业严谨态度也感染了我们。最终，还要感谢调研队伍每一个人，是我们大家团结一致，共同努力促成了这次调研活动。

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附录一

保险学院暑期社会实践“淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避”调查问卷

亲爱好友：

您好！我们组织这次“淡水养殖保险和渔业养殖户风险规避”活动目标是正确了解当地渔户风险真实情况，并立即掌握广大渔户群众对淡水养殖保险了解和期盼，从而为党和政府提出渔户风险规避相关方法并提供决议依据，真心感谢您真诚合作！

1、党和政府提出淡水养殖保险相关政策，您对这一举措：

A 知道，很关心 B 听说过，但不清楚 C 不知道 D 无所谓

2、假如知道，从什么渠道知道？

A 领导讲话 B 广播电视新闻 C 上级文件 D 其它路径

3、您养殖年限是多少？

A 1-4年 B 4-7年 C 7- D 10- E 以上

4、您是否学习过养殖专业知识?

A 是 B 否

5、您家庭参与养殖人口数量

A1人 B2人 C3人 B4人 E4人以上

6、您养殖是否需要雇人帮助？

A 是 B 否

7、您养殖规模是多少？

A 10亩以下 B 10-50亩 C 50-100亩 D 100-500亩 E 500亩以上

8、您养殖品种是什么？（多选）

A 鱼类 B 虾类 C 螃蟹 D 鳖 E其 她

9、您家里十二个月总收入大约是多少？

A 50000以下 B 50000—100000元 C 100000—150000元 D 150000以上

10、您家庭在淡水养殖上面收入是多少？

A 30000以下 B 30000-60000 C 60000-90000 D 90000-120XX0 E 120XX0以上

11、您认为你们平时全部存在哪些风险？（多选）

　 A 病害 B 市场价格变动 C 自然灾难 D 气候改变 E 其它

12、以上风险通常造成损失是多少？

13、你优先采取哪一类风险规避方法?

A 风险自留 B 商业保险 C 国家政策保险 D 其它

14、政府对于您淡水养殖是否存在补助？

A 是 B 否

15、政府对于您损失是否有赔偿？

A 是 B 否

16、您养殖品销售方向是什么？（多选）

A 蕲春县 B 黄冈市 C 湖北省 D 中国其它省份 E 出口

17、您经营渔业方法是什么？

A 独资 B 合资 C 合作

18、您认为是否需要保险来帮助你们规避风险？

D 是 E 否

19、你认为你能接收合理年保费是多少？

A 500以下 B 500-1000 C 1000-20XX D 20XX以上

20、您对正规风险规避方法认知和评价有哪些？