中行授信业务

中国银行

全称中国银行股份有限公司(Bank of China Limited)，总行(Head Office)位于北京市复兴门内大街1号。是中国(不包括香港、澳门、台湾地区)五大国有商业银行之一，规模在中国五大银行位列第三。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第

10位。客户服务热线：95566

公司名称：

中国银行 总部地点：

北京复兴门内大街1号 成立时间：

1912年

经营范围：

商业银行、投资银行和保险领

域 公司性质： 国有独资商业银行 电话：

95566 http://www.wendangku.net/doc/2c3aa6eab8f67c1cfad6b8d1.html/ 中国银行官网

中国银行公司授信业务介绍

二、对公融资产品介绍

1、业务范围

授信业务

包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑

等国内外授信和融资业务；

2、业务种类

常用贷款种类

固定资产贷款

流动资金贷款

项目贷款

银团贷款

中小企贷款

应收账款融资

3、授信流程

对于中小企业客户，我行开发了专门的简化的审核流程，帮助中小企业客户实现快速融资。

4、客户及产品风险分类

客户分类

根据客户财务报表反映的财务状况，我行将对客户进行信用评级，根据评级结果将客户分为Ⅰ类客户、Ⅱ类客户和Ⅲ类客户。

产品风险分类

授信产品分为高风险、中高风险、中风险和中低风险产品，相应的产品对客户授信担保条件有不同的要求。

授信条件分类

授信条件主要有以下三种：抵押、保证、信用。

抵押担保授信

客户的授信总量由足额抵押额度转换成的相应产品额度确定。

足额抵押额度由客户提供的抵质押物评估价值与相应抵质押率计算得出，即：足额抵押额度＝抵质押物评估价值*抵押率。

不同分类客户的足额抵押额度可以根据下表的转换系数转换为相应产品额度。根据客户对产品的不同需求，可以为客户提供各类风险产品额度的不同组合，但是四类不同风险产品额度除以对应的转换系数的累加值不得超过足额抵押额度

足额抵押额度转换产品系数I类II类III类

高风险产品额度上限150% 120％100%

中高风险产品额度上限200% 150% 120%

中风险产品额度上限500％450％400％

中低风险产品额度上限600％550％500％

保证担保授信

保证额度为合格保证人保证的额度。

保证资格认可主要分为专业担保公司和专业担保机构以外的合格保证人。

合格保证人是指：

根据财务状况可认定为I类客户、无不良信用记录、对外担保总额不超过净资产。

担保额度的转换系数均为：高风险100%、中高风险产品120%，中风险产品150%，中低风险产品350%。

信用授信

对于既不能提供抵质押物也不能提供保证的企业客户：

I类客户的信用授信用于叙做高风险产品的总量不得超过其年销售收入的8%、用于中高风险产品的总量不得超过其年销售收入的12％。

II类客户的信用授信额度仅可用于叙做中风险和中低风险产品。

III类客户的信用授信额度仅可用于叙做中低风险产品。

三、总结：

中国银行根据实际情况，通过不断推出业务产品及组合的方式，对于符合条件的客户以信用方式提供授信支持，希望能够帮助企业解决资金困境，与广大企业一起成长。

全球统一授信

(Global Credit Line)

产品说明

全球统一授信是对传统授信产品使用范围的延伸，突出功能是能够满足企业境外分支机构的融资需求。具体来说，全球统一授信就是根据企业跨境发展的需求，凭借中国银行广泛的海外机构网络，为企业境内外分支机构提供整体性融资方案。

产品特点

1.以便捷、高效的整体合作模式，使客户迅速得到全面和规范的银行整体性服务。

2.节省客户与银行的合作成本。银企整体合作，简化工作手续，提高融资效率。

3.可加大客户对自身融资和统一管理的力度。在银行的帮助下，集团总部统一控制其境外分支机构的融资，加强对境外运营风险的管理。

适用客户

全球统一授信是为致力于国际化发展的大型企业集团客户量身定做的。这类客户在经营领域内具有较高知名度及较强的经营能力、资金实力及技术实力，是我行重点支持的对象。

业务示例

中国银行推出“全球统一授信”产品的历史较长，运作模式成熟。早在2000年，中国银行总行与某大型韩资企业集团总部签署全球统一授信服务协议。在全球统一授信服务框架下，企业在韩总部得到我行首尔分行的授信支持，在华成员企业得到我行境内分行的授信支持，而企业分布在全球各地的成员企业也可获得我行分布在全球各地的海外分行的授信支持。在此基础上，我行为集团及其成员企业提供国际结算、贸易融资、结售汇、现金管理等全方位的金融服务。目前，我行已成为韩国大型企业集团的主要中资合作银行之一。截止2008年底，通过全球统一授信服务，我行向韩国大型企业集团提供授信支持达20亿美元，国际结算业务达100亿美元。

伴随着我国“走出去”战略的实施，“走出去”企业境外机构的融资需求日益突出。我行进一步完善和推广“全球统一授信”产品，为国内企业对外并购、绿地投资等提供融资支持，将“全球统一授信”产品打造成为支持中国企业全球发展的有力工具。

银团贷款

(Syndicated

Loan)

产品说明

银团贷款是指由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工，共同向一位或以上

借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常会选定一家银行作为代理行代表银团成员负责管理贷款事宜。

产品特点

1.贷款金额大、期限长。可以满足借款人长期、大额的资金需求。一般用于交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁、企业并购融资等。

2.融资所花费的时间和精力较少。借款人与安排行商定贷款条件后，由安排行负责银团的组建。在贷款的执行阶段，借款人无需面对所有的银团成员，相关的提款、还本付息等贷款管理工作由代理行完成。

3.银团贷款叙作形式多样。在同一银团贷款内，可根据借款人需要提供多种形式贷款，如定期贷款、周转贷款、备用信用证额度等。同时，还可根据借款人需要，选择人民币、美元、欧元、英镑等不同的货币或货币组合。

4.有利于借款人树立良好的市场形象。银团成功的组建是基于各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。

5.银团贷款与联合贷款的区别

项目银团贷款联合贷款

银行间关系结成统一体，通过牵头行和代理行

与借款人联系

各行相互独立，分别与借款人联系

贷款评审各银行以牵头行提供的信息备忘录

为依据进行贷款决策

各行分别收集资料，多次评审

贷款合同统一合同每家银行均与借款人签订合同

贷款条件（利率、期限、担保方式等）统一的条件

每家银行均与借款人分别谈判，贷

款条件可能不同

贷款发放通过代理行、按照约定的比例统一

划款

分别放款，派生存款分别留在各行

贷款管理由代理行负责各行分别管理自己的贷款部份

贷款本息回收代理行负责按合同收本收息，并按

放款比例划到各行指定账户

各行按照自己与借款人约定的还

本付息计划，分别收本收息

币种

银团贷款以人民币为主，也可包括美元、欧元、英磅等币种。根据借款人需要，在一个银团贷款内可以使用多种货币。

期限

短期3-5年，中期7-10年，长期10-20年。

利率

银团贷款的价格由贷款利息和费用两部分组成。

贷款利率根据借款人的不同情况，按人民银行有关贷款利率政策、我行贷款利率管理规定和银团贷款合同的约定执行。

相关费用

各项收费主要包括安排费、包销/承销费、代理费、承诺费等。

适用客户

1.借款人有长期、大额资金的贷款需求。

2.借款人在业界具有较高知名度，其经营能力、资金实力、技术实力为大多数银行所认可。

业务示例

2007年，力拓集团为收购Alcal在全球筹组400亿美元银团贷款，我行是亚洲（除日本银行外）唯一以共同安排行(Lead Arranger)及包销行的身份加入此笔银团贷款的银行。这是伦敦市场上第一大银团贷款项目（世界第四大）。

2008年，印尼Indramayu电站5.92亿美元出口买方信贷银团贷款项目，该项目由我行作为协调安排行、委任安排行、代理行，18家国际活跃银行共同参与，超额认购达4.5倍。

2008年，澳洲最大的电讯运营商澳洲电讯股份有限公司(Telstra)6亿美元银团贷款项目，我行作为独家委任安排行为该客户成功筹组一笔6亿美元的银团贷款，并获得超额认购。

国际贸易融资：1、融付达

融付达

(Rong Fu Da Post Finance)

产品说明

中国银行应国外代理行的申请，对其在跟单信用证项下或跟单托收项下的应付款项在付款到期日先予以垫付，而给予国外代理行的短期资金融通业务。

产品功能

通过满足国外代理行在进口信用证或进口代收项下的短期资金融通需求，使出口商获得即期付款。

产品特点

帮助国外代理行在进口信用证或进口代收项下获得低成本资金融通。

2、授信开证

授信开证

(Issuing of L/C with Credit Limits)

产品说明

授信开证是指中国银行在未向客户收取全额保证金的情况下，为其开立进口信用证的业务。

产品功能

用于满足进口商在进口信用证项下的短期资金融通需求。

产品特点

减少资金占压，加快资金周转，从而提高资金使用效率，增加资金使用效益。

3、杂币进口汇利达

产品特点

与常规“进口汇利达”业务相比，“杂币进口汇利达”业务选择远期贴水较多、融资利率较低的币种，一方面减少远期购汇的人民币支出，另一方面降低融资成本，扩大了业务叙做空

间，从而更为有效、灵活地满足客户降低经营成本，提前锁定汇率风险与业务收益的需求。

4、进口押汇

进口押汇

(Import Bill Advance)

产品说明

我行在进口信用证或进口代收项下，凭有效凭证和商业单据代进口商对外垫付进口款项的短期资金融通。

产品功能

用于满足进口商在进口信用证或进口代收项下的短期资金融通需求。按结算方式分为进口信用证押汇和进口托收押汇；按押汇币种分，可分为外币押汇和人民币押汇；按垫付资金来源分为自有资金对外垫付和海外联行垫付(海外代付)。

产品特点

1.减少资金占压。利用银行资金进行商品进口和国内销售，不占压任何资金即可完成贸易、赚取利润；

2.把握市场先机。帮助进口商在无法立即支付货款的情况下及时取得物权单据、提货、转卖，从而抢占市场先机；

3.提高议价能力。通过将付款期限由远期改为即期，或相应缩短远期付款的期限，可以帮助进口商提高对国外出口商的议价能力；

4.节约财务费用。可根据不同货币的利率水平选择融资币种，从而节约财务费用。

保函：

1、保函概述

保函又称“担保”，是中国银行应申请人的要求向受益人开出的、保证申请人或被担保人履行与受益人签定的合同项下义务的书面承诺。

保函的种类很多，用途十分广泛，可适用于商品、劳务、技术贸易，工程项目承包、承建，物资进出口报关，向金融机构融资，大型成套设备租赁，诉讼保全，各种合同义务的履行等领域。

中国银行的保函业务优势

保函是中国银行的传统优势产品，中国银行能够为企业全球发展提供多语种、多币别的保函业务服务。我们的优势体现在：

1.卓越的国际信誉

2.发达的国内外分支机构和代理行网络

3.优秀的保函业务团队

4.丰富的保函业务经验

5.多样化的保函业务产品

开立保函的一般流程

1.保函审核及开出

（1）银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查。

（2）银行对客户的保证金或授信额度等进行落实。

（3）银行审核保函的书面申请及保函格式。

（4）保函开出。

2.保函收费

保函开出后根据总行有关规定确定收费原则和费率对保函进行收费。

3.保函修改

根据被担保人和受益人的需要修改保函条款，如延长保函效期等。

4.保函付款/赔付

在保函效期内一旦发生受益人索赔的情况，及时通知申请人，经担保行审核索赔单据并确认与保函索赔条款的要求相符后即履行付款责任。

5.保函后期管理

（1）根据客户的重大情况变化，对客户档案进行动态维护。

（2）对保函业务档案进行集中保管、及时清查，确保业务档案真实反映业务处理的全过程。

（3）在确保我行担保责任全部解除后对保函进行撤销，并可恢复保函申请人相应的授信额度或退还相应保证金。

2、对外承包工程保函风险专项资金

产品说明

由中央财政出资设立，为符合规定的对外承包工程项目开具的投标、履约、预付款保函提供担保、垫支赔付的专项资金。本专项资金项下的保函业务由财政部、商务部委托我行及授权分行独家承办。

产品功能

解决对外工程承包企业银行授信不足、资金紧张的困难。

产品特点

企业可以向我行申请使用对外承包工程保函风险专项资金开立保函，而不必全额缴纳保证金或获得中国银行的授信，从而大大简化了开立保函的手续，减少了资金占压，节约了成本，提高了效率。

3、对外劳务合作备用金保函

产品说明

中国银行根据《对外劳务合作备用金暂行办法》为开展对外劳务合作业务的企业向商务主管部门出具的，保证企业在解决外派劳务人员突发事件中支付一定款项的书面文件。

产品功能

以保函代替保证金，减少资金占压；增强企业信用。

产品特点

1.减轻企业缴存现金备用金的资金压力。

2.支持企业对外劳务合作业务。

4、履约保函

产品说明

中国银行应客户申请向工程承包项目中的业主或商品买卖中的买方出具的，保证申请人严格履行承包合同或供货合同的书面文件。

产品功能

保证合同义务的正常履行，保证合同标的物的质量完好；解决合同双方互不信任的问题，减少资金占压。

产品特点

1.解决交易双方互不信任的问题。银行凭借其自身良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，促进交易的顺利执行。

2.合同义务履行的保证。保证合约的正常履行，合同标的物的质量完好。

3.合同违约时对受害方的补偿及对违约方的惩罚。合同违约时，可通过执行保函来补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开支。

5、投标保函

产品说明

在以招标方式成交的工程建造和物资采购等项目中，银行应招标方的要求出具的、保证投标人在招标有效期内不撤标、不改标、中标后在规定时间内签定合同或提交履约保函的书面文件。

产品功能

以银行信用解决招、投标双方互不信任的问题，促进招标的顺利进行；用投标保函替代现金保证金，减少投标方的资金压力。

产品特点

1.解决交易双方互不信任的问题。银行凭借其自身良好的信誉介入交易充当担保人，为当事人提供担保，促进交易的顺利进行；

2.减少资金压力。作为现金保证金的替代方式,可以减少投标人的资金占用；

3.合同违约时对受害方的补偿及对违约方的惩罚。合同违约时，可通过执行保函来补偿受害方、惩罚违约方，从而避免和减少合同项下违约事项的频繁发生，避免为解决争端而引起诉讼或仲裁的麻烦及费用开支。

业务流程

一、保函申请

1.申请人填写开立保函申请书或开立保函合同；

2.申请人提交保证金或其他反担保；

3.申请人提交合同相关的基础材料；

4.申请人提交银行要求的其他开立保函所必需的材料。

二、保函审核及开出

1.银行对客户资格、基础交易、相关材料进行审查；

2.银行对客户的保证金或授信额度等抵押情况进行落实；

3.银行审核保函的书面申请及保函格式；

4.保函开出。

传统贷款融资：

1、固定资产贷款

贷款种类

固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款

产品特点

1.一般贷款金额较大；

2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还；

3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；

4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。

5.固定资产贷款与流动资金贷款的区别

项目固定资产贷款流动资金贷款

用途解决企业固定资产投资活动的资金

需求

满足企业中、短期的资金需求

期限1-5年的中期贷款或5年以上的长

期贷款

1年以内的短期贷款或1-3年期的中期贷款

审核方式逐笔申请逐笔审核

逐笔申请逐笔审核或在银行规定时间及限额内随

借、随用、随还的流动资金贷款额度

还款来源项目竣工验收投产后的现金或企业

自有资金

主要为企业经营收入

风险外部影响因素多，不确定性和不稳

定性因素多，风险较大

集中在借款人、担保人或抵（质）押的风险

收益长期、稳定收益短中期收益

2、流动资金贷款

产品特点

流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，属于授信额度内最普遍的产品之一，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。

贷款种类

按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；

按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；

按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

期限

流动资金贷款的期限最长不超过3年

3、房地产企业贷款

产品特点

1.政策性。地产业的产业关联性强，对国民经济的发展具有重要意义，也是容易产生投机的行业，不论是拉动经济增长，还是防止经济过热，对房地产业的宏观调控都一直是各国整体经济调控的重点。鉴于房地产贷款的重要性，我国银行业监督管理部门对银行发放房地产贷款的利率、期限、自有资金的比例、开发项目应具备的条件、担保方式等均有规定，并根据经济发展的状况不时调整。

2.区域性。房地产位置的固定性，决定了房地产市场的区域性，不同地区的房地产价格、供需关系存在巨大的差异，因而要求银行针对不同地区实施不同的房地产贷款投放力度和贷款组合控制，要求不同的自有资金比例和抵押率。

3.非流动性。目前我国银行监管部门禁止发放房地产流动资金贷款。

期限

房地产贷款多为中长期贷款

4、法人账户透支

业务种类

人民币法人账户透支业务按照账户种类分为基本账户透支业务和一般账户透支业务。

产品特点

1.实现对资金的合理动作；

2.借款手续简便，审批周期短；

3.拓宽了借款人的金融服务渠道。

4.法人账户透支与贷款的区别

项目法人账户透支贷款

设计目

的

支付便利融资

借款人

资格

BBB级以上客户；BBB级以下客户需说明银行可接受原因符合《贷款通则》

合同参考合同标准合同

贷款条

件(利率、期限) 与借款人分别谈判：贷款条件可能不同，利率最高上浮

30%，最低下浮10%（原则不下浮，如需下浮按相关规定

执行）；期限最长为一年

按照行内相关规定

贷款使用先用先还，随用随还。要在合同核定额度范围内循环使用

按照合同约定，可分次使

用，对部份重点客户可以考

虑循环使用

核算会计系统核算，不在人行信贷登记系统里反映信贷系统核算，在人行信贷登记系统里反映

贷款

管理

按照贷后管理办法执行，重点监控资金去向按照贷后管理办法执行

息费收取按实际使用金额、日期收息；收取不超过企业透支额度

0.5%的承诺费

按照与借款人合同规定和

实际使用情况收本收息

币种

法人账户透支业务的币种包括人民币、美元、欧元、港币、日元、英镑等六种。

5、委托贷款

产品说明

委托贷款是由政府部门、企事业单位作为委托人（目前不接受个人委托）提供资金，由受托人（即中国银行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。

产品特点

1.企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化，满足委托人的融资渠道多元化的需求。

2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。

3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。

4.委托贷款的发放可以解决异地放款问题。

币种

人民币、美元、日元、欧元、港币、英磅。