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    企业贷款担保业务操作作业流程(20页)

    时间:2020-09-10 12:21:38 来源:勤学考试网 本文已影响 勤学考试网手机站

    企业贷款担保业务操作步骤

    第一章 总则

    第一条 为确保担保业务规范化、制度化和程序化,防范和控制担保风险,特制订本业务指导。

    第二条 担保业务应遵守国家法律、法规,遵照自愿、公平、老实信用和合理分担风险标准。

    第三条 担保业务实施独立自主,稳健经营标准,审慎开展业务。

    第二章 担保业务程序

    第四条 担保业务程序以下:

    (一)企业申请 ┈《委托担保申请书》

    ┈ 企业提供担保申请材料

    (二)担保受理 ┈ 填写《担保项目受理记录表》

    (三)项目初审 ┈ 确定项目第一调查人、第二调查人

    ┈ 初审项目基础内容

    ┈ 实地调查

    ┈ 担保调查汇报

    (四)项目评审 ┈ 项目风险评议

    ┈ 复议项目评审

    (五)签署协议 ┈ 通知担保意向

    ┈ 准备协议文本

    ┈ 审核协议文本

    ┈ 正式签署协议

    (六)抵押登记 ┈ 准备抵押(质押)登记材料

    她项权力证书或抵押(质押)记录表(登记机关盖章)

    (七)担保收费 ┈ 填写担保费认缴单、收取担保费

    (八)发放贷款 ┈ 和贷款人签署确保协议

    ┈ 贷款人放贷

    ┈ 借款借据复印件

    (九)保后管理 ┈ 日常检验、关键检验

    ┈ 填写《担保项目检验表》

    ┈ 保后检验汇报

    ┈ 项目档案管理

    (十)代偿和追偿 ┈ 代偿和追偿方案

    ┈ 法律诉讼

    (十一)担保终止 ┈ 还贷收据复印件

    ┈ 注销抵押(质押)登记

    ┈ 退还抵押(质押)、代管原件,及履约确保金

    ┈ 填写免去担保责任确定书

    ┈ 项目终止总结汇报

    第三章 担保申请和受理

    第五条 企业申请担保需填写《担保申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料真实性负责。

    (一)担保申请人应提供材料:

    1、法人营业执照(年检)及法人代码证;

    2、法人代表证实书

    3、法人代表授权书

    4、法人代表及委托代理人身份证;

    5、注册资本验资汇报;

    6、贷款卡及贷款卡回执单;

    7、资信证实;

    8、企业章程及企业协议

    9、借款申请书;

    10、申请借款和担保董事会决议;

    11、本期财务报表及近三年财务报表和经正当中介机构出局审计汇报。报表关键包含:资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单等;

    12、和借款用途相关资料:购销协议、合作协议等;

    13、项目可行性汇报及主管部门批件;

    14、生产经营情况;

    15、关键存货、长久投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;

    16、其它相关材料。

    (二)反担保第三人应提供材料:

    1、法人营业执照(年检)及法人代码证;

    2、法人代表证实书;

    3、法人代表授权书;

    4、法人代表及委托代理人身份证;

    5、注册资本验资汇报;

    6、贷款卡及贷款卡回执单;

    7、资信证实

    8、企业章程及企业协议

    9、当期财务报表及近3年财务报表和经正当中介机构出局审计汇报。报表关键包含:资产负债表、损益表、现金流量表等;

    10、关键存货、长久投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;

    11、其它相关材料。

    (三)反担保方法为抵押或质押应提供材料:

    1、抵押物、质物清单;

    2、抵押物、质物权利凭证

    3、抵押物、质物评定资料;评定机构须是我方或贷款人认可中介机构

    4、和抵押物相关保险单;

    5、抵押物、质物为共有,提供全体共有些人同意抵(质)押申明;

    6、董事会同意抵押、质押决议;

    7、抵押物、质物为海关监管,提供海关同意抵押或质押证实;

    8、抵押物、质物为国有企业,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押证实;

    9、其它相关材料。

    (四)注意事项

    1、提供材料除复印件外,同时应提供原件备验;

    2、提供材料复印件要加盖公章;

    3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;

    4、企业受理人可依据担保项目和企业实际情况进行删选和添加。

    第六条 企业业务部指定专员负责项目受理,认真核实用户提交材料完整性、真实性和一致性,审理受理条件,提出受理意见。对符合担保条件项目正式受理,登记《担保项目受理记录表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》,并按材料清单提供材料作为《担保申请书》附件整理建档,经部经理确定进入下步程序。

    第七条 担保受理基础条件

    (一)含有企业法人资格并已经经过年检;

    (二)依法经营,经营范围符合国家政策;

    (三)基础含有偿还借款能力,并能提供反担保方法

    (四)同一企业申请担保金额不超出我企业本身实收资本5%;

    (五)同一企业申请担保总额+企业借贷总额不超出该企业有效净资产50%;

    (六)该企业资产负债率不超出70%。

    第四章 担保项目初审和实地调查

    第八条 企业业务部经理依据人员和业务量实际情况,确定第一调查人和第二调查人。第一调查认为项目责任人,负关键调查责任,第二调查人协办。

    第九条 项目初审

    项目初审关键是经过资料审核和实地调查,获取担保项目、项目负担企业及反担保人真实、全方面信息,经过综合分析、比较、评价,形成最终综合性评定和结论,即《担保调查汇报》。

    第十条 资料审核

    资料审核是项目初审开始阶段,是对申请担保企业提供资料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息有效、完整和真实性。信息不仅起源于企业,还应从其它路径,如和企业和项目相关管理部门、金融部门、工商税务部门、水电供给部门、原材料供给商、产品用户登出获取。对上述材料、信息审核过程中需要深入明确、补充、核实之处体积发觉漏洞、疑点既是下一步进行实地调查关键。

    第十一条 资料审核关键点

    (一)按“清单”要求提供材料是否齐全、有效、要求提供原件是否为原件,复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章。多种文件是否在使用期内,应年检是否已办理手续;

    (二)相关各文件相关内容要查对一致,逻辑关系要正确,经过对企业成立批文、协议、章程、董事会决议、验资汇报、立项批文、资信等级、环境保护及市场准入等具体文件审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否含有资格、正当合规。

    (三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计汇报,是否是无保留心见汇报,初步分析财务情况,统计疑点,提便实地调查核实。

    (四)对反担保人提供文件资料审核和以上三项基础相同,关键是审核反担保人提供反担保方法是否符合《担保法》河相关法律法规(如房地产、土地)及相关抵押登记管理措施要求,抵押物、质物、权属(权力凭证)是否明晰。

    第十二条 项目初审过程中,部门责任人、项目责任人和协办人(最少双人下户)应到借款人和反担保人及相关部门进行实地调查,实地调查最少要进行一次。企业责任人依据具体情况参与调查。进行实地调查前,要列出调查提要,明确调查目标,提确保调查质量和效率。

    第十三条 实地调查关键点

    (一)访问企业、会见相关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源供给等情况;搞清借款用途合欢款起源;考察企业管理团体整体素质(文化程度、关键经历、技术专长、经营决议、市场开拓、遵纪遵法等方面),了解关键领导人信用情况和能力;

    (二)对需深入核实材料,要求企业提供原件查对;

    (三)考察关键生产、经营场所,经过走、看、问,判定企业实际生产、经营情况,印证相关资料记载和相关当事人介绍情况;

    (四)对财务报表调查审核,应依据企业实际情况,关键调查核实以下内容:

    1、了解企业关键会计政策,是否按会计准则记账;

    2、企业财务内部控制制度是否完备并有效实施;

    3、经过采取抽查大项方法,审核企业是否坐到了帐彪、帐帐、帐证、帐实四相符,核实资产、负载、全已是否有虚假;

    4、有保留心见审计汇报保留心见部分;

    5、企业或有损失和或有负债情况。

    (五)察看抵押物、质物。以房地产抵押,要察看、了解抵押物面积、用途、结构、完工时间、原价和净值、周围环境等;以动产抵押、质押,要察看、了解抵押物、质物规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质,要察看权力凭证原件,分辨真伪,必需时请相关部门判定。

    第十四条 综合分析

    在核实资料和实地调查基础上,对已经获取信息进行综合判定、分析、比较、何评价,关键有以下多个方面:

    (一)分析、判定借款人(担保申请人)主体资格、清偿债务意愿及是否能严格推行协议条款;

    (二)分析经济环境对担保项目和项目负担企业影响,关键包含:项目产品在行业中地位,产品经济寿命期,技术、工艺现金程度,市场结构和市场竞争能力,市场风险程度及政府管制程度等;

    (三)分析借款人还款能力。经过财务分析和现金流量分析,掌握借款人财务情况和偿债能力,估计借款人未来发展趋势。财务分析关键内容:

    1、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率),

    2、盈利能力(盈利比率)

    3、营运能力(效率比率)

    4、资产质量

    5、资金结构

    6、估计近三年发展趋势。现金流量分析是估计在未来还款期间内,是否能够产生足够现金流量偿还银行贷款。

    (四)分析反担保人担保资格和担保能力。关键分析担保方法可操作性,抵押、质押是否正当和规,和抵押物、质物流动性相关语气变现难以程度、交易成本和价格稳定性和可预见性;

    (五)基础风险度分析。

    第十五条 项目初审结束,项目责任人须向部门提交《担保调查汇报》。《担保调查汇报》关键内容:

    (一)借款人背景情况;

    (二)项目基础情况;

    (三)市场估计及销售分析;

    (四)财务情况及偿债能力;

    (五)借款用途及还款资金起源;

    (六)反担保情况

    (七)和银行往来及或有负债情况;

    (八)综合分析该项目风险程度;

    (九)其它需要说明情况;

    第十六条 项目初审过程中发觉企业有不良信用统计、出具虚假资料、违法违规等问题,或企业主动要求撤回担保申请,致使初审工作不能继续进行时,项目责任人应再《担保调查汇报》中说明原因,并提出处理意见,经部门责任人签署意见后报企业责任人审批。项目责任人将处理结果通知企业。

    如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作,亦按上述程序办理。

    第十七条 项目初审工作自正式受理开始,通常应在5个工作日完成,假如超出5个工作日,项目责任人应向部门责任人说明原因,部门责任人可依据具体情况或延长工作日,或终止初审工作,并汇报企业责任人。

    第五章 担保项目评审和决议

    第十八条 担保项目标评审分两个步骤,即部门审核和会议评审。

    项目初审工作结束后,项目责任人将企业提交各项资料和《担保调查汇报》提交融资担保部,部门责任人组织人员对上述资料进行评审。

    部门评审关键是项目资料和《担保调查汇报》。

    部门审核关键内容有:

    (一)项目资料真实性、完整性、正确性;

    (二)对反担保方法提出意见;

    (三)对企业保身资料从法律角度加以审核;

    (四)对项目标风险度进行评价;

    (五)对企业财务情况进行评价。

    第十九条 部门评审完成后,应将评审意见和结论填写《担保项目评审书》。连同其它材料一并提交企业评审委员会。

    第二十条 企业评审委员会接到初审项目后根据《评审委员会工作规程》组织相关人员,安排具体时间,开展评审工作。

    第二十一条 评审委员会经过项目以《会议纪要》形式,连同《担保项目评审书》报企业决议人审批。

    第六章 签署委托担保协议

    第二十二条 项目正式同意后,有业务部通知项目负担企业办理担保手续。通知包含以下内容:企业同意担保决定、缴纳担保费用金额、企业履约确保金额和其它费用金额,付款期限和方法、办理担保手续应备资料和其它准备工作。

    第二十三条 签约程序:业务部门安排项目责任人经办签约手续。

    (一)准备空白法律协议文本,包含借款协议、担保协议、反担保协议及其它须准备法律文书;反担保是以抵押物、质押物做确保,其《反担保抵(质)押协议》期限要长于借款期限6个月;所抵(质)押物保险期限也应长于借款期限6个月,其投保总值不得低于抵押物或质押物总值,保单按我企业和贷款人约定注明(贷款人或我企业)为保险赔偿第一收益人,保单正本亦须按约定存放我企业或贷款人处。

    (二)和企业当事人协商、通读、审核上述协议文本,如有异议将修改意见书面汇报企业责任人审定;

    (三)到企业财务综合部登记《委托担保协议记录表》,确定本企业出具协议编号,填写协议内容并在经办人处签字;

    (四)对填写好内容协议文本应再次审核,方法参考本条款第二项;

    (五)协议中包含到股东代表、法人代表、董事会组员、共有些人、反担保人(自然人)等签字盖章情况,当事人必需当面签字、盖章,我企业最少应有二人在现场;

    (六)被担保人到企业财务部办理相关费用交纳手续

    (七)双方法人代表签字,双方企业盖章。

    第二十四条 向贷款银行出具贷款担保确保协议,办理债权转让、抵(质)押登记手续。

    第二十五条 贷款银行同意贷款担保项目后,项目责任人应立即将贷款协议及借款借据(复印件)、债权转让协议,她项权力证书(或复印件)整理集中,连同已办理完成签约手续担保项目资料移交企业档案员统一管理。

    第七章 反担保方法

    第二十六条 对取得同意担保企业,必需落实反担保方法,包含财产抵押、财产或权力质押、确保金、企业确保反担保等,企业依据企业和项目标实际情况,采取一个或多个确保方法。

    企业标准上不接收确保反担保。

    第二十七条 企业提供抵押物、质押物范围,按《担保法》要求实施,并按相关要求办理抵(质)押登记手续。

    第二十八条 企业提供抵押物、质押物,须经我企业或贷款银行认可,有资质能力正当评定机构出具评定汇报书认定价值为基准,确定担保限额。用不动产抵押,抵押率不高于70%;动产抵押率不高于50%;股权,债券等权利质押,质押率(分别按投资额,债券面值计算)不高于70%。

    第二十九条 项目责任人负责准备抵(质)押登记资料和办理抵(质)押登记手续。抵(质)押等级资料包含:主协议、委托担保协议、反担保抵(质)押协议及其抵(质)押物清单、和抵(质)押登记部门要求提供其它资料等。

    办理完抵(质)押登记手续后,应取得抵(质)押登记部门发放《她项权利证书》或经抵(质)押登记部门签章《抵(质)押记录表》等证实文件。

    第三十条 采取确保反担保方法企业,必需满足以下条件:

    (一)必需含有《担保法》要求担保资格;

    (二)资产负债率不超出70%;

    (三)连续2年盈利;

    (四)企业资信和经济实力要优于借款企业;

    (五)企业在承保期必需参与保险。

    第八章 担保费用

    第三十一条 担保费用实施国家要求标准,并依据具体情况确定优惠费率。

    第三十二条 担保费率按贷款单位类型划分为三个层次:民营企业、个体工商户、会员企业,以不一样类型确定实施费率。

    第三十三条 除担保费外,针对具体贷款担保企业情况收取对应履约确保金。履约确保金最高费用按贷款担保金额20%收取。履约确保金适用范围和退还按《委托担保协议》约定办理。担保费和履约确保金及其它相关费用标准上应在签署委托担保协议之日一次性收取。

    第三十四条 担保费、履约确保金及其它费用由担业务部负责计算和催缴,企业财务部门负责核实和收款。

    第九章 担保项目管理

    第三十五条 担保项目后期管理,简称保后管理。保后管理是指承贷银行向企业放款至担保终止过程管理。包含担保项目检验、展期项目和逾期项目标催收、代偿项目标追偿等。

    第三十六条 担保项目保后检验由担保项目承接业务部负责。保后检验分为常规性检验和关键检验。

    常规性检验是依据被担保企业实际情况,如担保金额、担保期限、反担保方法、风险等级等确定检验频率,常规性检验最少每个季度要进行一次。关键检验是对借款封闭管理项目、认为风险较大项目及其它须也别关注项目进行部定时检验或全程跟踪。

    检验完成后,检验人员须填写《担保项目检验汇报书》并附要求企业及相关部门提供资料,逐层批阅后和相关资料一并归档保管。

    第三十七条 保后检验内容:

    (一)企业是否能按借款协议要求还款利息计划立即支付本金、利息;有没有违约行为。

    (二)企业生产经营和财务情况是否正常。影响生产经营原材料市场和产品销售市场是否发生了不利原因,财务情况是否恶化,企业内部是否有重大变故或影响正常生产经营重大事故,列入关键检验项目是否按监控要求运行,关注项目标情况是否得到改善等。

    (三)反担保方法中是否发生了新不利原因;

    (四)其它须说明情况

    第三十八条 检验人员在检验中发觉企业存在较大问题,须当日向部门责任人口头汇报,部门责任人则应责成相关人员两日内查清情况,并以书面形式将存在问题和处理意见报业务总监和企业总经理。对发觉重大问题,部门责任人应立即汇报总经理,总经理认为有必需时,可召集相关人员进行专题讨论并提出对应对策及方法。

    第三十九条 对全部担保项目,在贷款到期日之前30日,由企业档案管理人员填制《贷款担保到期通知书》提醒相关业务部门,其部门责任人责成项目责任人通知项目负担企业,由企业财务部门在《通知书》回执联盖章确定;当项目终止,连同终止汇报一并交企业归档管理。

    第四十条 需要展期担保项目,企业须在该担保项目到期前20日向我企业提出担保展期书面申请。业务部门负责调查担保展期原因,提出处理意见,填写《担保项目展期(逾期)汇报表》,报企业责任人审批。对展期项目标担保须根据新项目标担保程序办理。

    第四十一条 对逾期担保项目,由项目承接部门写出检验汇报,提出处理意见,填写《担保项目展期(逾期)汇报书》一式两联经企业责任人审批后,一联企业综合部留存,二联部门留存;待逾期项目处理完成,将处理结果在汇报中说明,一联回执交回企业综合人员整理归档保留。

    第四十二条 已经结束担保项目,应立即办理项目终止手续。担保贷款到期后,项目承接部门负责核实贷款本息确已全额归还,并留存一份放款收回凭证复印件,办理注销抵押登记,将所抵押和保管原件资料退还企业,填写《免去担保责任确定表》经贷款银行业务部确定,连同终止汇报归入项目档案,经企业责任人签批后,由企业档案管理人员整理封存该项目档案。

    第四十三条 企业承接担保项目实施动态监测管理。项目责任人应按月上报担保项目还款进度,填写《担保项目月还款进度明细表》,各业务部门责任人聚集担保项目还款进度情况,然后将聚集《明细表》报企业综合统计人员,由其汇总各业务部报表,按企业统计工作要求上报多种报表。

    第十章 债追偿

    第四十四条 主债务人未能推行债务,我企业代为清偿后,应依据《贷款担保委托协议》依法进行追偿。追偿工作按下列程序办理:

    (一)担保项目承接部门负责填写《催收代偿通知书》,指定专员上门办理签收追偿通知,期限15日;并负责期限内追偿工作。

    (二)如在要求期限仍不能收回代偿资金,由项目承接部门写出《追偿汇报书》报企业责任人阅批转企业资产保全部门处理。

    (三)企业资产保全部门接到经企业责任人审批《追偿汇报书》后,应即可针对担保项目情况研究催收意见,提出追偿方法报企业责任人指示后实施。

    (四)代偿项目追偿清偿完成,本着谁办理谁汇报标准,由其在清偿结束后五日内写出《清偿汇报书》,报企业责任人阅批后归入项目档案。

    第十一章 责任和罚则

    第四十五条 项目责任人、部门审核人员、会议评审人员按企业相关要求负担对应百分比责任。

    第四十六条 因具体原因致使企业遭受损失。要追究相关人员责任,并按企业相关要求进行处罚。

    第十二章 档案管理

    第四十七条 档案管理根据企业制订《档案管理制度》要求管理。企业设档案室兵配置档案员,负责自担保业务受理至担保项目终止(包含企业发生代偿后追偿清偿完成)整个过程相关文件、资料整理、立卷和保管工作。

    第四十八条 担保业务步骤中全部相关文书和资料全部在归档范围。归档案卷要编排次序系统,卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅记录表》,部门内部人员之间及部门和部门之间移交档案是要有移交统计,填写《档案移交记录表》。

    第十三章 附则

    第四十九条 本步骤如和国家法律、法规不一致时,应作对应修改和调整。

    第五十条 本步骤由本企业负责解释。

    第五十一条 本步骤经企业董事会同意后施行。

    第五十二条 本步骤自20XX年8月15日起施行。并和20XX年12月19日修订。

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